选择银行理财产品质押贷款须谨慎 银行理财产品质押贷款

发布时间:2019-03-20 来源: 诗词歌赋 点击:

  日前,一位王先生在自己的博客中这样说到:“我持有某银行的理财产品还差几天才到期,但我临时急需要用这笔钱,这款理财产品又不能提前赎回,因此一筹莫展。”   其实,目前大部分银行的理财产品都可以办理质押贷款,如果急需用钱,或者有更好的投资方向,只要算好资金成本,不妨考虑用理财产品质押贷款。在多家银行发布的最新理财新品信息中,不少在售的理财产品都附加了“质押”功能。也就是说,投资者可以通过对理财产品认购书的质押,向银行贷款来应急,解决个人现金周转不灵的问题。
  王先生咨询过相关部门后,急忙去他购买该款理财产品的银行咨询,结果银行给他的答复是他们银行卖出的理财产品都不提供质押贷款服务。王先生又到其他几家银行咨询,结果发现大多数银行都可以用理财产品质押贷款,但前提必须是本银行发行的产品。
  
  
  
  何为银行理财产品质押贷款?
  所谓银行理财产品质押贷款,是指借款人以本人名下、在某家银行销售的本外币理财产品受益权设置质押,从该行取得人民币贷款,到期归还贷款本息的一种信贷业务。由于今年各大银行银根收紧,不少市民的贷款需求难以解决,所以银行适时推出这类服务。不少市民只知道理财产品不能提前赎回,部分产品即便可以提前赎回,也需要缴纳一定的违约金,或无法享受银行的保本承诺,造成实际损失。殊不知,利用理财产品质押贷款功能就可以弥补此类产品流动性差的损失,对广大市民来说,可以达到支取现金“救急”的目的。
  早于2008年各大银行就曾推出过银行理财产品质押贷款,但是很快被纷纷“撤柜”。中国银行的一位理财经理解释说,那段时期质押贷款之所以遇冷,一般有两个原因:其一,市民在购买理财产品时基本都规划好了资金投资期限,或者选择短期、或者选择中长期,只有出现资金周转困难时才有可能做质押贷款;其二,通常期限较长的理财产品才可以办理质押贷款,但现在发售的产品多为3个月以内的短期甚至超短期理财产品。
  
  保本型产品更易获得贷款
  据了解,目前除了少数银行发行的理财产品不能用于质押贷款外,大多数银行的产品都可以用于质押贷款。但各家银行用理财产品质押贷款的比率不同,低的质押率为70%左右,高的达到90%。如招商银行发行的风险级别在R1、R2、R3的风险系数较低的理财产品,基本都有质押贷款功能。目前招商银行人民币理财产品最高质押率为90%,即买10万元的理财产品,便可获得9万元的质押贷款。外币理财产品也可质押贷款,不过质押率相对较低,最高质押率为72%。
  从各家银行发行的产品来看,保本浮动收益和保本保收益类产品更容易获得较高的贷款额。此前不被市场看好的结构性理财产品,反而更容易质押贷款。如光大银行发行的“A+计划”2011年第八期产品,是一款挂钩基金的保本浮动收益型理财产品,就享有“质押”功能,最高质押率85%。业内人士表示,由于结构型理财产品的设计原理是本金绝对保证的,因此对于银行来讲,质押贷款的风险很小。而部分非保本浮动收益性的产品尽管风险也很小,但理论上是存在本金不保的风险,因此基本上不能用于质押贷款或质押率非常低。
  
  盲目质押贷款可能得不偿失
  虽然理财产品质押贷款申请条件低,审批也较快,但并非所有理财产品都有质押贷款功能。一般来说,绝大多数银行只接受保本型理财产品进行质押贷款。
  一家大型商业银行个贷中心的工作人员表示,有质押贷款功能的理财产品,都是风险系数较低的产品,绝大多数可质押贷款产品为保本产品,贷款期限短(通常一年内)。同时,客户在购买银行理财产品时,如果有办理质押贷款的可能,应该把银行理财产品质押贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。由于贷款利率高于收益率,如果理财产品质押贷款期限太长,客户将得不偿失。因此,通过这种方式贷款主要是为了提供流动性的补充,不是非常缺钱的客户不必盲目贷款。
  

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