稳中求进,各个攻破 稳中求进

　　买车还需考虑养车成本 　　按照理财目标的轻重缓急来看，目前顾先生夫妇的短期目标是购置一辆家庭用车，他们的目标车型是大众途观等SUV。 　　我们的建议是，既然是家用代步车，不一定第一辆车就选SUV。虽然顾先生家庭人口较多，但老丈人出门主要是为了看病。因此，普通的5人座小轿车已经足够满足该家庭需求。
　　更为关键的原因是，目前油价上涨较快，买车出了一次性付出的购车费用，每月还将产生停车费、汽油费等开支，会对家庭现金流产生负面影响。为此，选择油耗低的车型显得尤为重要，何况顾先生夫妇还准备在近两年内购房，尚需筹措大量资金。
　　
　　刚需买房看政策导向
　　关于两年内在南京买一套三房的理财目标，我们认为还是通过努力还是有实现可能的。
　　因为从该家庭资产状况看，预计买车所有花费控制在20万元以内，出售合肥的房产后，尚有90万元的资金可用于购房计划，足以支持250万元左右的房款总价预算。若贷款160万元，采用公积金和商业贷款组合模式，30年分期付款，每月月供在1万元左右。同时，合肥房产出售后，2500元的租金没有了，但南京方面4000元的房租费用也减除了，但可能产生1000~1500的养车费用，因此到时候需要顾太太对自己的消费行为稍加控制，与先生一起努力实现安居乐业的计划。
　　当然，如果购房计划放到两年以后，那么贷款总额可以降低20万元左右，月供压力会小一些。
　　无论如何，像顾先生这类刚需购房者，是否出手买房，主要考虑的因素有几方面，自己准备的购房款数额，月供压力，家庭现金流状况，以及政策层面传递的信号。
　　比如，近期对首套房贷款利率降低标准，优质客户可到8.5折优惠，这就是个积极信号，如果首付款和月供承压能力都已经准备好了，那就可以实施购房计划了，毕竟顾先生一家购房的最主要目的是消费。
　　
　　积极给孩子筹备教育金
　　顾先生近期打算给儿子买一份教育金保险，预计年缴保费约2万元。相对来说，教育金保险的确能够起到强制储蓄的作用。但是，这类保险的收益率水平比较低，预定利率在年复利2%~2.4%，即便是分红型的，加上年度分红，长期综合年度收益率也不大会超过4%。
　　由于顾先生的孩子目前只有一周岁不到，未来可供储备教育金的时间期限还比较长，因此我们更建议顾先生采用更加积极的投资策略，去储备孩子的教育金，比如基金定投等模式。
　　如果顾先生想要追求平衡，不妨为孩子建立一个专门的教育储备基金，通过“基金定投（每个月1000~1500元）+教育金保险（每年1万元左右）”的混合模式，来进行定期、定量的储备。
　　此外需要提醒的是，如果真的购买了教育金保险，一定要看清是否有“保费豁免”功能，如果主合同中没有，则可另外附加一份投保人保费豁免险，力保不会因为家长发生意外无力缴费后，孩子的教育金保险仍然能维持有效。
　　由于顾太太的父亲身体状况较差，有多种老年慢性病，建议顾先生从家庭资产中拿出一笔资金，比如10万元，从现在就开始做一个投资，这个投资的目的就是让这项资金能够保值增值，以便作为将来给老人可能需要的治疗费用之用。
　　
　　保险规划宜量力而行
　　保险方面，顾先生全家的保费已经超过5万元，如果近期还要给孩子买教育金保险，那么年度总保费可能达到6万~7万元。而顾先生夫妇的年收入约35万元。保费支出比例显然已经高出正常标准。
　　为此，顾先生夫妇也应该及时检视自己和家人的保单，比如，太太的返还型分红险到期后，可以考虑转投更具保障功能的定期寿险、意外险、重疾险等基础险种，降低保费支出比例，提高全家的实际保障水平。

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