基于大数据的自动授信系统建设探讨

刘 引

（重庆农村商业银行，重庆 400020）

2020年11月，国务院办公厅印发《全国深化“放管服”改革优化营商环境电视电话会议重点任务分工方案》［1］，鼓励商业银行运用大数据等技术建立风险定价和管控模型，优化再造对中小微企业的信贷发放流程和模式，推行线上服务、“不见面”审批等便捷信贷服务。传统的信贷模式严重制约了中小银行信贷业务的发展速度和发展规模，难以适应当前数字化转型的要求。中小银行在授信流程操作方面存在的问题主要体现在以下方面。

（1）线下审批影响效率。传统的中小银行信贷审批过程中，虽然建设了信贷审批系统，但是实际操作常见线上线下并行，部分银行仍以纸质审批为主，信贷审批系统为辅，导致客户频繁补充资料，审批效率低。

（2）数据录入不规范。客户经理之间存在经验与理解上的差异，导致录入系统中的数据不一致，同时存在人为填写错误的问题。收集的纸质资料在扫描上传的时候，也存在人为原因导致对影像数据的分类不标准问题。

（3）缺乏数据检核机制。未设立数据检核岗位和明确检核机制进行纠错，难以确保数据的一致性和准确性，导致系统中数据质量得不到保证。

（4）合规性检查工作量大。在审批流程中，合规检查的工作量较大，特别针对政策制度的合规性检查所对应的内容易遗漏，导致在各个环节都可能需要多次补充与完善审批资料，降低了审批效率，也影响客户体验。

中小银行要开展自动授信业务，需要考虑从渠道层、数据整合层、业务操作层、账务层、管理决策层等方面构建一系列完整的信息系统予以支撑。

（1）渠道层。目前，构建商业银行线上线下渠道一体化的建设模式，可以用“1+N+n”模式定义，也就是围绕一个客户（1），通过多个渠道（N），为其提供多种金融服务和产品（n）［2］。建设网上银行、手机银行、微信银行、短信、呼叫中心等渠道，实现客户自助申贷及精准营销。

（2）数据整合层。建设企业级客户信息整合系统（ECIF）、企业数据总线（ESB），保证行内数据一致性及实现各系统间数据的实时交互。

（3）流程控制及业务操作层。建设信贷审批系统、预警系统、催收系统，确保业务执行流程的规范性。信贷审批系统作为流程系统，是自动审批系统所需变量数据的核心来源之一，必须保证其数据的完整性与准确性。预警与催收系统进行后台集中预警与催收管理，根据不同条件制定差异化预警与催收策略，使催收过程更清晰，处理过程有迹可循。

（4）账务层。完善核心记账系统，保障账务交易的准确性，支撑高并发请求。

（5）管理决策层。建设数据集市、决策管理平台、风险内评系统、自动授信系统、额度管理系统、押品管理系统、早期预警系统、产品管理系统、综合档案管理系统、客户关系管理（CRM）、报表监控平台及绩效考核系统等，以实现全面的管理监控与风险控制，为审批决策、管理考核、产品设计等提供分析依据。

（1）自动授信系统功能。自动授信系统至少应包括决策引擎模块、决策管理模块、数据采集模块、报表模块、风险数据集市等。其中，决策引擎模块负责评分模型、分池模型、规则、策略的部署与计算。决策管理模块负责系统参数设置及实时策略的调用。数据采集模块负责批量策略的调用、指标数据和决策结果的存储。报表模块通过获取存储的数据生成监控报表。作为核心的决策引擎模块功能包括评分模型和策略设计的管理功能、评分模型和策略实施的执行功能、评分模型和策略效果衡量功能、评分模型和策略优化功能。

（2）自动授信系统和业务流程系统的关系。在业务流程系统中先通过准入规则检查，再进行业务受理录入，对申请信息审核无误后调用自动授信系统的决策引擎，通过评分模型、政策规则、决策树等步骤，对贷款申请的风险水平进行量化和细分。自动授信系统在上述基础上提出审批建议和授信方案建议，实时返回给业务流程系统。系统进行自动审批，对较高风险的申请，可自动拒绝；
对较低风险的申请，可自动通过。自动授信系统输出的结果还需要返回至风险数据集市保存，以便后续进行深入分析，并生成定制监控报告。

（3）自动授信系统的调用方式。自动授信的策略调用并非独立的审批流程，而是嵌入授信审批流程中，作为其组成环节进行调用，输入决策所需的客户、申请、押品、征信等信息源，获取本次申请的审批建议和授信方案建议。信息准确、完整、真实是科学决策的基础，一般在信息录入完成且通过多种核查手段确保准确无误后，再调用自动授信系统获取审批结果。

（4）数据集市相关建设。支撑自动授信的数据集市总体可分为5层：参数层、数据临时层、数据基础层、数据汇总层、数据应用层。参数层存储相关参数配置，如ETL配置管理、权限管理、维度信息等。数据临时层是把数据文本按源数据的格式加载到数据集市中进行存储，实现数据的缓冲、清洗、装载。基础层数据的主要目的是提高数据质量和对存储进行优化，将源系统数据划分成不同的存储块，保存全量基础数据、增量加载、增量变更。汇总数据是指数据从数据基础层流向数据汇总层的过程，其目的是为了更好地应用和分析数据，提炼有价值的信息。数据汇总层根据内容不同划分为客户主题、账户主题、征信主题、押品主题、流程主题等。数据应用层是为了策略应用、数据查询、报表应用和数据分析，因此是根据实际需要而设计结构的；
不仅基于数据汇总层，有时候也需要从数据基础层提取有价值的数据。在大数据和人工智能技术快速发展的背景下，融合银行强大、专业的风险管理能力和客户在互联网平台、政府等公共服务平台上的丰富客户行为信用记录，逐步建立并改进客户的信用评价、产品定价和风险监控模型［3］。因此，除行内客户及交易数据外，还应合规调用征信、司法、工商、税务、公积金、住房、通信运营商等合法的外部数据，为决策审批提供外部数据参考。

图1以某信贷产品为例说明改造后的相关业务流程，业务执行内容将在流程节点中说明。

图1 某产品授信流程图

该授信审批流程中，主要包括渠道进件、项目准入、业务受理、现场检查、申请审批、资料上传、合规检查、负责人检查、签批、发布等节点。

（1）渠道进件。线下渠道进件，主要由网点前台接待及客户经理主动营销而来。自助渠道进件，是由客户自己通过手机银行、微信银行等线上渠道提出贷款需求及申请支用。

（2）项目准入。以往项目准入需要对照行内规定、黑名单、客户历史情况等，人工判断容易遗漏信息。自动授信系统上线后，项目准入由系统自动完成，系统会核对政策红线、黑名单、历史诉讼、逾期情况，在有授权的情况下自动核对征信及外部数据等，大幅提升工作效率。被系统拒绝的贷款申请将形成记录，同时提供详细的规则触发情况。系统还提供准入查询功能，客户经理可以在信贷系统及移动App中使用该功能查询客户是否满足准入条件。

（3）业务受理。以往业务受理仅限于网点接待的业务。自动授信系统上线后，系统自动分配线上申请给客户经理，客户经理受理该业务后联系客户开展后续工作，客户经理还可随时通过移动App查看相关进度。

（4）现场调查及资料收集。客户经理按照行内规定的授信调查操作流程开展调查工作，并按照信贷系统提供的产品资料清单收集资料。

（5）申请审批。以往客户经理在申请审批过程中，填写了调查报告后还要在系统中录入数据，存在重复录入情况。自动授信系统上线后，客户经理在完成调查并将资料收集完整后，在系统中填写客户的详细信息及贷款申请的内容，系统会自动生成调查报告，客户经理只需要在系统生成模板中填写主观分析类的内容即可。

（6）资料扫描上传。以往客户经理在申请审批之前，需要把收集的资料进行扫描并按要求分类整理并装订成册，工作量较大。自动授信系统上线后，客户经理将所收集的纸质资料扫描上传进影像系统，只需按照系统目录分类上传，系统会自动进行页数编码，支持影像资料的导出及查询。

（7）系统合规检查。以往业务系统提供了风险拦截功能，提示客户经理一些不符合产品规范的信息，但功能配置相对复杂，更新维护也不够及时。自动授信系统上线后，该功能由决策引擎完成，可由业务主管部门自主操作、灵活配置。

（8）网点负责人审核。以往网点负责人审核是在线下按照纸质流程进行。自动授信系统上线后，本环节由各分支机构网点负责人在信贷系统中填写意见并提交到下一环节。

（9）前台调查意见。以往前台调查意见是在线下按照纸质流程进行。自动授信系统上线后，本环节由参与调查的人员登录信贷系统填写意见并提交下一环节。由系统决策反馈是否需要前台或者更高权限人员进一步介入调查。

（10）人工合规检查。自动授信系统上线后，合规检查人员需要对影响策略的要素信息进行再次确认，确保关键信息准确无误。若提示有不一致的信息存在，可逐级退回到申请审批环节，由客户经理修改后重新提交。

（11）审批策略。以往在申请贷款时，需要经理对客户进行信用评级，可能存在人为错误导致评级不准入。在自动授信系统上线后，由系统代替人工自动进行申请评分，调用审批策略，由决策引擎基于所有数据进行分析给出决策结果，包括额度建议及操作建议。

（12）电话核查。电话核查人员对申请人身份信息的真实性进行核查，确定贷款背景、贷款意愿的真实性，确定担保人担保行为与担保意愿的真实性。在信贷系统中填写核查结果并提交。在完成电话核查环节后，系统根据审批策略决定反馈的结果。如果属于“自动通过”，该流程则直接由系统自动生成批复文件并发布。如果属于“人工审批”，流程将按照规定的审批权限进行流程分支跳转至人工审批节点。

（13）审批人审批（分支机构/总行）。以往审批人主要以查看纸质资料进行审批为主。自动授信系统上线后，审批人可以在系统中查看调查报告的同时对照影像资料，同时系统显示评分结果及所有风险点检查触发的规则、额度与定价信息等。系统会区分记录系统的审批结果和人工审批的审批结果，以便进行分析与审计。

（14）汇总意见（分支机构/总行）。自动授信系统上线后，都是在线上完成审批，所以需要有一个环节将双人审批的意见进行汇总。系统将指定有权人对两位审批人的意见进行汇总并提交给牵头审批人进行签批。

（15）签批（分支机构/总行）。自动授信系统上线后，由有权人在系统中负责完成贷款的签批，签批人员具备一票否决权。签批环节显示自动授信系统的决策结果，以及人工审批与内评系统自动决策之间的差异。签批环节不再修改进件数据，否则可能导致评分及风险参数的失效。

（16）批复发布（分支机构/总行）。以往该环节由批复发布岗人员将审批人与签批人的意见汇总后发布批复，客户经理根据批复内容完成相应工作。自动授信系统上线后，由系统自动生成批复文件并发布。

实施自动授信平台建设，通过持续对规则库、决策表、评分算法、内外部数据变量的优化和改进，可不断提高自动授信的准确度，优化授信审贷流程，减少审贷流程中的人为操作，缩短审贷周期，在有效防范风险的同时提高效率。同时，确保审批标准的统一和审批质量的稳定性，切实落实“放管服”改革要求，提升客户满意度，树立银行品牌。

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