数字金融推动经济高质量发展作用机制及路径

贾蕾蕾

(南开大学 马克思主义学院，天津 300350)

数字金融，由于其对金融活动供给端和需求端、政府乃至整个经济系统都具有优化资源配置效率、稳定经济发展等益处，受到学者们的广泛关注。习近平总书记也明确指出：“要建设创新引领、协同发展的产业体系，实现实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展，使科技创新在实体经济发展中的贡献份额不断提高，现代金融服务实体经济的能力不断增强”[1]。当前数字金融呈现蓬勃发展之势。数字金融是金融与技术密切结合的一个新领域，其运用互联网、云计算以及大数据等方式拓展了金融覆盖面，超越了时间和空间限制，满足了人们不同金融服务需求，契合了经济高质量发展的新要求，是促进我国经济高质量增长的关键动力。但是国内有关数字金融的研究尚处于起步阶段，因此，在梳理当前我国数字金融发展的最新进展以及面临的新挑战的基础上，厘清数字金融推动经济高质量发展的作用机制及路径选择，对促进我国经济高质量发展具有重要的理论意义和实践价值。

(一)数字金融的内涵界定

当前文献及政府文件中大多将数字金融描述为“金融科技”或者“互联网金融”，但随着新技术与金融融合发展的模式不断更新，人们对于数字金融含义的理解也随之不断地变化。现阶段，有学者认为，数字金融是一种新的金融模式，它主要是借助大数据、云计算平台等信息技术，将互联网与金融进行有机融合，来提升整个金融业运行效率(何宏庆，2018)。同时，也有学者认为：“数字金融包括由金融科技公司和创新型金融服务提供商提供的金融产品、金融相关软件、金融服务以及与客户互动与沟通的新形式。”[2]总的来说，不同文献中的“数字金融”所表达的内涵大同小异，为方便理解，本文中所提到的数字金融的内涵是指包含互联网金融、金融科技等在内的统称。

(二)数字金融研究的相关情况

从知网检索的信息中可以发现，2013年以来我国数字金融研究呈不断增长态势。研究重点关注三方面问题：一是网络融资问题，即以网络平台为支撑的直接融资问题；
二是数字货币，即数字货币和支付系统的结合问题；
三是有关数字监管的相关问题，主要探讨从体制上构建适应数字金融发展的监管体系和深入推进金融监管改革(任保平、孙一心，2022)。与此同时，国外学者对数字金融所做的研究主要集中在数字货币以及与数字金融相关的技术和法律，表现为“金融的归金融，技术的归技术”(黄益平、黄卓，2018)，比较倾向于认为数字金融并非新金融样态。可见，国外对数字金融的研究内容和研究重点与国内有较大的不同。总的来说，在科技不断进步、大数据日益发达的今天，数字金融还有许多值得研究和探讨的话题，特别是在“十四五”规划中提出要加快建设现代金融体系，在进一步强化金融调控职能的背景下，如何更好地发挥数字金融的优势来推动实体经济高质量发展成为当前重点关注的问题。

(三)数字金融与经济高质量发展相辅相成

金融为现代经济之血脉，经济的良性发展有赖于金融的支持。当前，我国经济正处于由高速增长阶段向高质量增长阶段转变的时期，数字金融作为一种新型金融发展业态，凭借自身特有优势在经济高质量发展中显示出举足轻重的地位[3]。与此同时，数字金融的创新发展也依托于高质量的经济增长水平。可以说，两者之间是一种相辅相成、和谐共赢的关系。

其一，数字金融对经济高质量发展具有重要促进作用。尽管数字金融披着信息技术的外衣，然而它本质上仍是金融。其作为一种新兴信息技术与传统金融结合的产物，除具有传统金融功能之外，同时也有数字技术所赋予的全新特质。也就是说，数字金融能够以降低投资交易成本或缓解融资约束等方式促进经济高质量增长。“数字金融显著地促进了经济增长”[4]，此结论已经被张蕊、余进韬所实证。具体而言，数字金融可以借助互联网技术优势打破金融服务的空间局限，拓展金融服务的范围，进而有效解决金融发展不平衡等问题，以加速实现经济高质量增长。另一方面，数字金融能够从提高金融资源配置效率的角度，推动经济实现高质量发展。比如，凭借大数据平台强大的获取、分析和共享等重要信息的能力，能够在交易过程中快速与供需方相匹配，减少由于信息不对称带来的交易成本，从而可以促进资源配置效率的提高，增强了数字金融服务经济发展的能力。

其二，经济高质量发展，为数字金融的发展提供了良好的发展环境。一方面，在经济高质量发展的条件下，产业结构将会更加合理，营商环境也会得到极大改善，可以加速数字金融的服务效率。另一方面，经济高质量发展对金融创新提出更高的要求，促使新的数字技术不断更新迭代，进而促进数字金融的服务能力的不断跃升。同时，经济的高质量发展，也为数字金融创造了更好的创新环境氛围。当前我国数字金融在促进实体经济增长方面发挥着重要作用，但仍然存在一些问题，例如缺乏完善的法律政策体系，数字金融风险监管机制不健全等。在经济高质量发展的背景下，此类问题将会逐渐得到解决，届时体制机制将更加健全，能够为构建良好的金融生态环境创造了有利的条件。

(四) 数字金融发展面临的新挑战

其一，数字金融市场体制机制不健全，制约经济的高质量发展。经济高质量发展速度在很大程度上取决于资源配置效率与金融交易成本，而若想实现提高资源配置效率和降低金融交易成本的目的，其中最主要的问题就是要加快健全市场体制机制。必须推动我国金融体系改革向纵深推进。近年来，数字技术的迅猛发展为优化资源配置提供了新工具和新途径。数字金融就是其中一个重要方面。然而，数字金融可以弥补传统金融服务中存在的缺陷，拓展金融服务涵盖范围，提升金融效率等，但同时也对数字金融体制机制建设提出更大的挑战。例如，在数字金融市场中存在部分领域的监管机制缺失的问题，这不利于数字金融的长久发展。尽管已经制定和完善了一些相关制度和设施，但存在着落实不到位的现象，从而影响了数字金融促进经济高质量发展。

其二，数字金融活动供给端与需求端人员金融素质普遍不高，影响经济的高质量发展。一方面，是金融供给端的工作人员的金融素质较低。随着互联网技术的普及，网络交易越来越多。数字金融服务供给端，比如银行、证券等行业的多数员工，目前接受到的金融职业教育相对较少，知识更新也不够及时，致使他们不能熟练地利用数字金融的专业知识来为客户提供更加优质的服务。另一方面，金融活动需求端的人员金融素质较低。数字技术在给人们带来便捷、优质服务的同时，对一些风险意识较弱的金融客户产生了不良影响，一般客户的金融专业知识比较匮乏，其凭借数字金融服务进行借贷、理财等方面的能力低，也不利于我国经济的高质量发展。

其三，与数字金融发展相配套的最新法律制度不够完善，不利于经济高质量发展。金融法律对金融活动具有重要的调节作用。数字金融是在信息技术支撑下产生和发展起来的新型金融业务模式，对于这一发展迅速的新兴领域，与之相配套的法律需要及时跟进。目前我国已经初步形成了数字金融发展的法规体系。但与其他国家相比，还存在许多问题和不足。一方面，金融领域当前正在使用的法律法规对数字金融活动主体行为的约束力不强。尽管当前我国已颁布了《金融法》、《证券法》和《信托法》，但在金融创新加速发展的背景下，面对当前金融领域的新形势和新课题，原法律制度并不能有效地规制数字金融主体的行为，造成了数字金融活动的失序。以数字金融活动为例，有关机构或者平台在进行信息获取时，使用大数据技术为了谋取私利，可能会出现非法、违规获取客户信息的行为，从而损害数字金融客户的正当权益，进而影响到经济高质量发展。

当前，新冠肺炎疫情给我国经济发展带来了巨大的冲击，在顶住经济下行压力全力推进经济转型升级的背景下，认真审视数字金融对经济高质量发展的作用机制，对探索金融改革和谋求高质量发展的新途径意义重大。究其本质而言，数字金融和经济发展具有内在的逻辑关联。基于上文对现有文献事实与主要观点的梳理和总结，可以归纳出数字金融与经济高质量发展的内在逻辑(见图1)。

图1 数字金融促进经济高质量发展的作用机制

(一)优化资源配置效率

数字金融优化资源配置主要体现为通过数字技术的介入，降低金融活动供需双方的信息不对称、减少金融机构和用户间的交易成本以及提高风险控制能力等来促进金融业整体效益的提高，进而为促进经济高质量发展保驾护航。

第一，降低信息不对称的程度。数字金融一方面增强了金融领域各类信息透明度，公众能够准确、及时地了解金融相关信息；
另一方面，数字金融技术持续创新，能够使金融机构利用区块链、大数据和人工智能等技术在交易过程中不受时间和空间限制，极大地促进了交易质量和效率的提升。数字金融能够在供给端与需求端双向维度上，有效减少市场上由于信息不对称而引发的各种问题。

第二，减少交易成本。一方面，数字金融在使投资者入市门槛降低的同时，也加大了其入市途径，扩大了投资渠道并极大地减少了金融中介提供服务下的投资成本。比如，借助互联网平台开展的网络借贷和众筹这一新的融资模式能够有效地缓解中小企业融资困境，同时给中小企业带来一种全新的融资方式。另一方面，金融机构也可以利用新的科学算法来减少小微企业的运营成本，为其提供稳定的金融支持。如数字普惠金融的推广应用就是一个很好例证。“研究结果表明，在中国经济高质量发展的背景下，持续推进数字金融普惠，重塑金融业生态格局，可以为小微企业的可持续成长提供稳健的金融支持，实现微观企业和宏观经济的健康发展。”[5]也就是说，这一研究结果，已被该领域的研究学者所实证。

第三，增强风险控制能力。“数字金融支持下的金融服务在被复杂结构化处理及技术编程后，其风险变得更加隐蔽，给监管的及时性与准确性带来了挑战。”[6]换句话说，一方面金融领域海量数据存在有效性和实时性，另一方面金融交易又存在隐蔽性和频繁性，如果两者相结合起来，将加大发生系统性金融风险的可能性。因此，如何利用信息技术对各类海量金融交易进行科学有效的管理已成为当前亟需解决的问题。在此背景下，数字金融能够凭借通过大数据、人工智能等新兴技术，精准快速识别和分析风险信息，从而及时响应，极大提高了金融风险管理的效率，降低了金融监管的难度，提升了金融监管的安全有效性，为经济高质量发展提供了保障。

(二)激发金融创新活力

有关金融创新的最新研究证明：“金融创新对经济高质量发展具有显著的正向影响，通过工具变量法、变动样本地区、更换变量指标等进行稳健性的检验，结论依然成立。”[7]可见，金融创新对于我国经济高质量发展有着至关重要的作用，它可以支撑经济创新，促进产业升级，实现经济的可持续增长。而数字金融可以通过借助新兴信息技术革新生产技术，调动经济创新主体的积极性等方式来进一步保障和提升金融创新优势地位，更好地助力经济高质量发展。

第一，革新生产技术，改变生产方式。以信息技术为代表的高新技术革命正在深刻地影响着人类社会的方方面面，这是因为技术创新可以生产新产品、新供给以及新型组织形态等，而这些要素正是构成经济增长的内在动力。数字金融这一新型运行方式也是对传统金融运行模式的变革，数字金融创新为推动经济高质量发展提供了重要的动力。比如，数字金融催生的新型支付模式在革新传统支付方式的同时也变革着金融产品的供给方式与服务流程，重构传统金融服务与用户及机构之间的关系，从而提高金融业运行效率，进而提高生产效率和运营效率。与之相应，数字金融技术的革新将有利于金融发展规模、结构以及效率进一步优化，促进金融资本的持续累积，数字金融创新效应不断增强。

第二，调动经济创新主体的积极性。在新的发展阶段中，许多小规模的创新型企业成为经济创新的主力。在这种情况下，创新型企业和民营企业可以通过互联网平台进行直接或间接融资，获得大量资金支持，为实现经济高质量增长提供动力源泉。近年来，虽然出现了一些中小企业迅速崛起的现象，但其中更多的中小企业经常由于无抵押资产或财务数据不足而不能享受政府担保，难以得到及时有效的融资服务而降低了经济创新主体的活力。因此，数字金融的普遍应用可以降低创新型企业及广大民营企业的融资门槛，尤其是大数据应用使众多创新型企业及民营企业可以高效获取资金，极大地调动了中小企业在研发、生产及运营等方面的积极性。“数据作为一种新的生产要素，其本身是一种虚拟物质，在使用过程中几乎不会给环境带来任何污染，并且可以通过数据对传统自然资源赋能”[8]，数字金融可以利用大数据、人工智能等数字信息技术，提高传统资源的利用效率，为包容性增长和绿色可持续发展带来了可能，也能够从侧面助力经济高质量增长。

第三，数字金融与科技创新协同发展。首先，金融资本的投入将加速科技创新，催生新产品、新市场以及新的社会组织模式、新的经济范式产生。从经济学角度分析，金融创新与科技创新可以达到共赢的状态，两者在本质上具有统一性，其都以技术为基础，并通过资金的投入来实现其功能和价值。其次，科技创新需要巨额资金的支撑，数字金融已经成为科技创新中一个重要的选择，数字金融能够为科技创新提供重要的资金来源，而科技创新活动又为数字金融提供了一种新兴技术。在数字金融与科技创新协同发展态势下，科技创新主体能够吸引更多金融资本。与此同时，金融创新作为科技创新中的一大动力，能够在很大程度上促进科技创新成果向现实生产力的转化。数字金融与科技创新协同发展促进了两者在更高层次上更加密切地进行合作，实现了数字金融同科技创新之间互利共生，呈现出和谐共进、生生不息的发展态势，为进一步推进中国经济高质量可持续发展提供着动能。

(三)提升金融服务实体经济的能力

第一，扩大为实体经济服务范围。首先，数字金融借助大数据信息技术能够大力促进小额、高频、普惠金融的发展，服务和满足广大用户的金融需求。数字金融也具有普惠性特点，数字金融的普惠性在提高商业与生活便利性的同时，也给企业与个人带来了广泛的选择与发展。其次，数字金融可以帮助用户在各种网络投资平台上进行理财和投资，拓宽了公众的投资渠道。再者，数字金融的发展也有助于经济的包容性增长，在提高家庭收入方面的作用更加凸显，尤其是数字普惠金融借贷服务促进了农村地区创业水平的提高，使得广大农村地区收入水平得到提高，促进了社会共同富裕，进而有利于经济高质量发展总体水平的提高。

第二，降低支持实体经济发展的成本。在实体经济发展过程中，产业的发展和革新，通常不仅要面临周期较长、失败率较高等不确定因素，而且还要面对高昂的沉没成本。数字金融能够在较大程度上降低服务实体经济的成本，主要体现在两方面：一是通过科技手段增强银行对中小企业服务的专业能力以降低对实体经济的服务成本。比如，银行通过构建并完善网银、手机银行等新的前端金融服务链条来为中小企业融资业务的优化发展创造客观的现实条件。二是可以为更多的小微企业提供金融扶持。例如，依托数字金融平台，创新商业模式，拓展金融服务渠道。同时，利用互联网技术对实体经济发展进行低成本低费用风险控制。简而言之，数字金融可以通过降低服务实体经济的成本，能够提供给各个地区和各种产业的用户，将极大地推动社会经济的发展。

第三，挖掘实体经济消费需求缺口。一是数字金融有助于持续挖掘产品与服务流程的消费需求缺口。数字金融可以借助新兴技术发现广大用户的消费需求缺口，帮助进一步拓宽实体经济消费市场。在互联网技术不断发展与推广的今天，消费者对美好生活的要求越来越高，尤其对定制化的生活体验提出更高期待，因此，以数字信息技术为代表的新兴技术将成为未来市场的重要驱动因素之一。二是数字金融大数据能够改善实体经济消费结构，带动实体经济消费升级，实现经济的高质量增长。三是数字金融普惠性强，其服务目标为更广泛的用户，由于受技术和其他条件的限制，传统金融机构很难让金融更多惠及普通用户，数字金融的诞生打破了这种状况。数字金融可以通过新兴的技术手段挖掘实体经济消费需求缺口，带动消费升级等层面发力，从而更精准地找到潜在的用户，实现拉动实体经济的增长的目标，为促进经济高质量增长作出实质性贡献。

综上所述，数字金融主要在优化资源配置效率、调动经济创新主体的积极性以及提升金融服务实体经济等方面，发挥对经济高质量发展的推动作用。其中，优化资源配置效率与激发金融创新活力之间是相互影响、互利共生的，同时又叠加提升服务实体经济的作用，共同推进并加快了经济高质量发展的进程。

进入新的发展阶段，数字金融已经成为促进中国经济高质量发展的新引擎。在“十四五”时期，党中央明确指出，要深入贯彻新发展理念，积极推进大数据、人工智能等数字技术广泛运用到传统金融行业，加快构建数字化金融体系，以更好地支持经济高质量发展。

(一)进一步推动数字金融和传统金融融合发展，实现数字金融的可持续发展

第一，加快推进金融体制改革。数字化技术带来了金融领域的变革，传统金融行业在数字化技术发展过程中存在着不相适应的情况，其服务范围和触达范围受到限制，我国金融体系对中小微企业和低收入用户带来的收益有限。因此，需要完善数字金融相关制度安排，降低金融服务门槛与成本，为数字金融发展提供保障，充分发挥数字金融普惠的特点，让金融行业为实体经济提供更优质的服务。例如，深化对数字金融管理体制机制变革，就需要对传统数字金融管理职能部门内部机构设置模式进行改革，优化业务主导型机构设置，实现数字金融工作职责和职责关系合理化。此外，要不断革新传统金融中阻碍数字金融健康发展的体制机制，继而提高数字金融响应市场需求的速度和能力，努力推进数字金融向现实生产力转变，促进经济高质量增长。

第二，培养数字金融复合型人才。数字金融复合型人才不仅是数字金融体系最为基本和关键性的要素，更是促进整个数字金融应用和数字金融可持续发展的主要有生力量。与此同时，数字金融复合型人才的培养也可以健全数字金融的人才支撑体系，促进数字金融的人才聚集，改善数字金融发展的生态环境。数字金融复合型人才培养需要关注两方面的问题：一是要关注国际化、复合化和本土化问题。数字金融专业学生不仅要掌握专业知识和技能，还要具有广阔的国际视野，既是懂得金融和科技的复合型人才，又要有把理论知识应用到数字金融创新战略实践中去的能力。如银行业协会推出的“数字金融师”认证培训就对银行领域的复合型人才培养起到了先行先试的作用。二是在数字金融复合型人才培养的过程中还要关注学科建设，关注教学教研设计等，从而构建更加系统的数字金融研究体系，用更高的标准培养出既懂数学又懂计算机科学，同时掌握专业技能的复合型高水平人才。

第三，打造数字金融共享服务平台。数字金融共享服务平台的建立，有助于大众对金融政策动向、各类金融信息、海量数据内容等的及时理解与把握。这能够有效地减少公众和金融机构两者之间信息的不对称性问题，使双方能够准确地进行投融资并减少投融资风险。同时，可以促使金融资源的适当搭配，确保科技企业与金融机构之间的相互衔接，达到金融资源的合理、有效分配。“具备完全信息是帕累托效率最优状态的实现前提之一，数字金融促进区域经济高质量发展的制度能否顺利运行，同样需要区域内共享信息的完全。”[9]具体来讲，可从以下两方面思考：一是要充分发挥政府的重要作用，对已有的各类科技服务平台进行规范和整合，全面提升优化科技创新服务平台的运营效率，旨在打造集科技研发、成果转化、科技金融合作、创业孵化于一体的公共服务智能化平台。以此为基础，将不同类型的平台有机结合在一起，形成完整的服务体系，更好地为科技型中小企业提供金融服务。此外，要积极推进政府投资项目信息化建设，以加快科技成果转化步伐。二是探索构建政府和社会联合经营管理模式，“鼓励企业开放搜索、电商、社交等数据，发展第三方大数据服务产业”[10]，发挥各平台的社会公益属性作用，促进传统金融机构平台持续向数字型共享服务平台转变，这一举措将有助于开创中小企业科技创新局面。

(二)加强数字金融研发，提升核心竞争力

第一，增加科技研发资金投入。科技创新是我国经济增长和产业升级的重要驱动力之一。近年来，国家在加强技术创新方面投入了大量资金。这样既能加速数字技术在金融领域的研究和开发、推动金融业务向同业提供技术输出服务，且同时也可以加强中国本土特色技术研发，实现与国际技术标准相衔接，切实服务我国数字金融发展实际需要，进而拓展我国数字金融商业模式、产品以及市场的全球影响力，并最终增强数字金融创新核心竞争力。例如，通过借鉴美国金融机构法人识别码体系技术标准和其输出方式，建立起适应于我国特定交易识别码、特定产品和服务的识别系统，在此基础上逐步完善我国数字金融技术标准。

第二，加快数字金融基础设施建设，支撑数字金融创新。数字金融的创新和发展依赖于数字金融基础设施建设，如区块链可以在大数据、云计算以及人工智能等技术支持下实现金融业务交易机制变革创新。“信息基础设施、融合基础设施、创新基础设施对经济高质量发展的影响均显著为正向，其中信息基础设施驱动效应最为显著。”[11]由此可见，加快推进数字金融基础设施建设对于拉动经济高质量增长具有显著正向的影响。因此，一方面，我们可以通过加大服务数字金融基础设施发展的资金投向规模，以及优化服务数字金融基础设施的资金结构来打造科学与管理工程型科技创新基地和成果转化型科技创新基地。另一方面，通过数字金融基础设施可以加快同国际科技创新企业的合作来提升科技创新技术的吸收、转移和转化的能力，强化企业的基本创新能力。同时，通过建立特色数字金融创新实验平台，能够实现与其他领域的前沿科技协同推动数字金融技术创新与数字化升级。

第三，增强数字金融企业和机构自主创新能力。可以通过制定相关扶持政策，促进科技创新成果转化，鼓励企业和组织加强对新技术、新业务模式的研究与探索。具体而言，一方面可以对研发投入不断增加的企业和机构进行税收减免或者研发经费补助，即出台财税优惠政策。例如，通过对创新型企业实行税收优惠，或者是对此类企业的科研费实行税前加计扣除等政策，以调动企业和机构进行数字金融创新的主动性和积极性。另一方面加快多元化的金融支撑体系建设，如建立数字金融创新基金和风险投资基金来扶持企业和机构数字金融创新产品以及研发运营方案。

(三)加强数字金融风险防控管理，推动数字金融稳定发展

第一，构建反诈骗体系，实施金融风险管控。在强化数字金融风险防控与管理的进程中，首要前提是落实金融风险管控，建设反欺诈体系，完善数字金融风险管理体系。主要可从以下两方面进行思考：一方面，应注重数字金融风险防范意识的养成，特别是对各类隐蔽的金融欺诈行为。例如充分挖掘银行大数据价值，依据银行数据质量、数据有效性、数据真实性等因素开展欺诈防控。另一方面，控制潜在金融风险的传播。数字金融使金融服务整体链条不断地向纵深领域延伸，必然会导致新的业务风险溢出，需要利用新型技术对其进行有效控制，避免发生系统性的金融风险，从而制约我国经济高质量发展。此外，“政府在对数字金融进行监管的同时，也要尊重金融市场的发展规律，避免过度干涉市场”[12]，这一点也是不容忽视的。

第二，构建金融业务模式的行为合规管理体系。可从两方面着手，一是利用新的技术手段减少合规人员和合规技术投入，进一步控制金融业务模式与行为合规的成本。二是借助新的手段加强对金融业务模式与行为进行监管。简而言之，要做好以下工作：首先，提升金融监管科技水平。其次，加大新媒体宣传力度。再次，加快信息化系统建设。例如，金融机构可以通过收集各种风险信息和抓取业务数据，来提升金融业务模式和行为合规管理的统一性，减缓金融业务模式和合规管理的滞后性，强化金融业务模式和合规的穿透性，从而对金融业务特别是数字金融业务模式与行为进行合规管理，起到行之有效的规范作用。

第三，打造智能风险防控与管理体系。首先，从智能信用风险防控角度来说，利用新兴技术，开展风险数据收集工作，将金融机构内部信息和外部数据融合在一起，依托风险模型、风险计量、风险报告来实现金融机构信贷风险管理防控。其次，从智能化市场风险防范的视角看，需要在对市场风险进行识别、分析、评价、测算与监测等环节，积极促进新兴技术对金融资金业务系统的高效应用。再者，基于智能操作风险预防的角度，可使用数字技术来建设操作风险数据与审计数据分析系统，对潜在操作风险实现自动化监测。最后，通过整合新兴技术来对各种信息资产的安全状态进行监控、对安全事件进行管理、对各环节进行协同，从而构成一个相对完整的网络安全防御体系，提高数据保护与网络安全的能力。随着科技的飞速发展，数字货币已经成为未来金融业的发展趋势，而作为支付工具之一的电子现金，也正在取代传统现金结算方式构建智能风险防控体系。

目前，我国在数字金融领域已经建立起较为完善的数字金融体系，并且在数字货币和区块链技术应用等方面也有较多突破，特别是在移动支付方面，处于世界领先水平。但与其他国家相比，我国的数字金融发展水平仍有很长的一段路要走，集中表现为在金融基础设施、数字战略布局以及现代金融体系建设方面仍存在着制约经济高质量发展的问题。展望未来，我国应进一步加大对数字金融的关注度，重点推进数字金融领域的科技创新，并注重加强国际交流与合作，努力形成以数字金融、科技创新等核心要素为支撑的现代产业体系，持续为经济高质量发展提供不竭的动力。

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