互联网金融影响商业银行发展的新兴赛道

文/闵祥歌 山东科技大学财经学院

2013年以来，互联网金融经历了近10年高速发展，不仅影响中国传统商业银行的运行模式，也对其盈利能力产生了重要影响。分析互联网金融对金融行业发展的整体促进作用，考察其影响商业银行盈利能力的表现形式，有助于提高金融市场的活力，促进商业银行的发展。

就具体的作用过程来看，互联网技术的发展使得各种互联网应用成为人们生活中不可分割的部分，互联网金融在各行各业中的作用日益突出，其对传统商业银行的影响力日益增加，传统商业银行的一些功能逐渐被取代，这对商业银行的发展而言无疑是巨大的挑战。

随着群众消费能力的提升和人均资产的增加，其对理财产品的需求量也在增加，使得互联网金融对商业银行的影响力增加。因此，有必要加强互联网金融对商业银行盈利能力的分析，探讨应对互联网金融负面影响的相关措施。

在人们的传统观念中，互联网金融是一种新型的业务模式，依托于传统金融行业和互联网技术发展而成，此种业务模式可以提供资产业务、中间业务、负债业务等服务。由于互联网金融的特征，使得互联网金融吸引了大量的客户，其优势主要体现在以下方面：

首先，互联网金融拥有较高的信息透明度。互联网技术的快速发展，拓展了金融机构各项业务，金融行业与互联网技术的融合使得金融行业成为数据的输出者和信息驱动的主导者。

其次，互联网金融所需现金数量较少。随着交易成本的降低，互联网金融交易过程所需的资金量较低，交易操作更为便捷，资金结算率提升，符合客户的需求。加上大数据的辅助，使得商业银行等金融机构可以快速分析客户的消费能力和消费习惯，判断客户的财产状况及消费状况，进而开展精准化的营销和服务活动。

考察互联网金融对于商业银行盈利能力的影响，首先要明确衡量商业银行盈利的能力几个关键指标。一般来说，商业银行在一定时间内所获得的纯收益，被视为商业银行的盈利。商业银行的盈利能力，一般通过三个指标进行衡量，即总资产收益率、净息差、非利息收入。总资产收益率，能够反映商业银行在经济活动中创造净利润的能力，商业银行对资产运用得越恰当，总资产收益率越高。净息差指商业银行净利息与商业银行总资产之间的比值，净利息收入始终是商业银行利润中不可替代的部分。非利息收入反映商业银行的创新能力，而中间业务是商业银行扩大收入的原动力，因此中间业务的业绩是影响非利息收入的关键。

从实践层面来看，互联网金融对商业银行盈利能力的影响，会发生在一些关键指标上。

资金管控难度较大。由于互联网金融营销成本低，业务扩散能力强，这种业务模式极大地降低了商业银行的业务成本和客户管理成本，这就使得互联网金融能够快速适应商业银行所属的群体特征。由于互联网的传播过程较快，因此依托互联网形成的互联网金融，也能够快速被商业银行的客户所熟知。互联网金融的特性，无疑会扩大商业银行的客户数量，为商业银行盈利能力的提升提供相应的工具。然而，由于互联网的扩散性，互联网金融的快速发展，不利于商业银行对资金的管控，客户群体开始呈现多样化的发展形态，形成多元化发展的趋势，也使得商业银行面临更大的风险，对客户的管理工作存在较大的困难。

民间资本投资风险高。

在互联网金融的发展过程中，互联网技术担负着传播信息的责任，进而实现业务的传递。由于互联网技术的特性，其自身拥有较强的扩散性，因此商业银行传播的政策信息可以迅速被客户知晓，也可以实现相关政策信息的传播。也正是由于此种特征，互联网金融信息管控的难度较大，一些不法分子也可以传递虚假信息或谣言，使得不正当言论广泛地传播。由于部分工作人员操作失误，或者金融机构内部信息泄露，都会导致民间资本的波动，造成不正当投资，影响民间资本的投资方向。因此，防范谣言及错误信息的传播，降低其对民间资本的不良影响，降低民间资本投资风险，考验着商业银行的风险管控能力。

网络信息安全保障不足。互联网金融拥有一定的优势，但由于网络信息安全保障不足，也会影响商业银行的盈利能力，造成互联网金融发展模式无法正常运转。互联网的软件系统和硬件系统，始终面临着各种病毒和系统的攻击，因此网络信息安全始终普遍存在问题。因此无论互联网成为哪个行业的发展工具，该行业的发展也始终面临着如何确保网络信息安全的问题。

在互联网金融的发展过程中，由于诸多因素的影响，容易造成商业银行客户信息的泄露。部分不法分子会利用这些泄露的信息，进行相应的违法犯罪活动，如金融诈骗就是一种较为常见的金融领域违法犯罪活动。发生此类案件，本质上仍是由于互联网本身的不足造成的。因此，要想实现互联网金融的可持续健康发展，需要确保互联网金融运行模式的安全，提高网络信息的安全程度，防止商业银行客户信息的泄露，避免造成经济损失。

提高工作人员业务素质。提高商业银行工作人员业务素质，主要是提高商业银行工作人员的业务能力，提高其对互联网金融的认知度，防止思想意识出现偏差，使其做好客户和资金管理工作，全面提高商业银行的盈利能力。工作人员业务素质的提升有助于其正确认识互联网金融的运行模式，准确判断传播的信息是否合理，避免不正当言论或谣言在金融领域的传播，从而对客户造成思想误区。

在金融诈骗案件频发背景下，商业银行更应当注重工作人员职业素养的提升，注重工作人员道德精神的培养。通过相应的培训，使其成为互联网金融发展所需的核心人才，进而提高商业银行的盈利能力。作为金融行业中特殊的存在，商业银行的盈利能力关乎国家经济安全，关乎群众财产安全，不断提升工作人员的业务素养，符合时代发展需要，更符合商业银行发展需要。

提高互联网金融平台公信力。

随着互联网金融的快速发展，为提高商业银行的盈利能力，要提高互联网平台信息的可信度，确保信息的真实可靠，确保群众获取信息的真实性，使其能够了解商业银行所属业务中的理财项目、基金项目、股票业务等详细内容，从而降低群众投资的盲目性，提升其投资行为的科学性。

随着信息的公开传播，群众对商业银行品牌的信任度不断提升，开始形成信任意识。通过这种方式来获取群众的信任，保护群众的资产，可以帮助商业银行获得群众的信任，进而培养忠实的客户，是一种先进的企业管理行为。作为特殊行业的从业者，商业银行要确保群众的投资安全，结合群众的投资需求，推出针对性较强的投资产品，通过双方利益的融合，实现互利共赢。

提高网络信息安全保障。商业银行发展互联网金融，需要确保投资者的信息安全，确保投资者投资行为及投资资金相关信息的安全，这是商业银行获取群众公信力，提高自身盈利能力的基本要求。由于互联网技术的特点，商业银行应提高对网络系统安全的重视程度，不断检查内部网络系统的漏洞，加强系统漏洞的弥补能力，确保商业银行网络系统的安全。

确保网络信息安全，是互联网系统必须面临的问题，否则一旦出现信息泄露，势必会影响商业银行的公信力，导致商业银行客户信任度的下降。因此，商业银行在发展互联网金融过程中，需不断优化网络信息安全维护能力，重视信息安全。

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