抖音盗用别人视频算侵权吗?【论银行卡资金盗用的侵权责任】

　　摘 要 银行卡资金盗用问题已经十分常见，然而银行卡侵权引起法律纠纷是我国民事法律上的空白。研究银行卡侵权的民事责任划分十分具有现实意义。本文从银行卡资金盗用案中的各方当事人的法律关系，民事责任划分，举证责任承担以及我国已有的各种相关判例出发，参考国外相关立法或判例，对银行卡资金盗用进行研究与论述。
　　关键词 银行卡侵权 民事责任 举证责任
　　中图分类号：D923 文献标识码：A
　　一、银行卡资金盗用的定义
　　银行卡资金盗用是指盗用人通过各种手段同时获取用户的银行卡和密码或只盗取密码并通过制作伪卡或假冒失主身份挂失注销密码从而消费他人卡中存款或提现的行为。
　　二、银行卡资金盗用中的各方当事人之间的法律关系
　　在银行卡资金盗用案中，主要有三方当事人。在民事关系中，银行卡法律关系的当事人主要有银行卡用户、发行银行、特约商户。其中最为重要的是储户和银行。
　　（一）储户与银行的法律关系。
　　储户与银行是银行卡资金盗用案中的最基本当事人，明确储户与银行的法律关系，是确定银行卡资金被盗用时责任适用的大前提。
　　首先，借记卡是我国现阶段最常见的银行卡，借记卡本质上和一般的储蓄没有什么区别， 所以用户与开户行之间是储蓄合同关系。
　　其次，信用卡持卡人与发卡银行之间为信贷合同关系。信用卡是一个信贷协议，由发卡银行向持卡人提供消费信贷，持卡人对发卡银行负有偿还交易时用卡支付的费用的义务。
　　（二）关于信用卡法律关系当事人中的特约商户。
　　因信用卡使用中包括第三方主体即特约商户，同时具有信贷性质，信用卡在使用过程中若遭受盗用损失存在着由三方主体中哪一方承担责任的问题。
　　 虽然借记卡与信用卡中资金性质不同，但不影响持卡人与发卡银行形成的合同关系，银行卡概念也可以在这合同关系中统一指代。
　　三、银行卡盗用的各种情况下责任分担问题
　　（一）盗取银行卡并同时盗用密码的情况。
　　一般是银行卡被盗或丢失后，原合法持卡人未发觉，现持卡人通过该卡将款刷走。对于该类案件，举证的关键是卡的真实性。只要刷卡人用的是银行发行的真卡，即使原持卡人能够举证证明刷卡不是自己所为也难逃责任。这种情况下，应该认定为责任由持卡人自己承当。
　　（二）伪造银行卡情况下的责任划分。
　　在银行卡资金盗用中最常见的就是是盗用人利用各种手段窃取卡号和密码， 之后仿制出伪卡，通过伪卡消费或取现。
　　（三）盗用人捡到失卡后假冒失主身份挂失， 注销密码后取走存款。
　　在这种情况下，要根据具体情况分析，根据双方过错来划定责任分担。如果双方为善意无过错，笔者认为，应根据严格责任原则，由银行负担相应责任。
　　（四）银行附随义务对民事责任承担的影响。
　　附随义务是指在合同的履行过程中， 依照诚实信用原则而产生的义务， 其功能在于辅助主给付义务的实现或避免侵害债权人的人身或财产上的利益。
　　（五）储户过错对民事责任承担的影响。
　　因银行对复制的伪卡的支付行为不构成债务履行行为，当储户依据银行卡、卡号和密码请求支付而银行拒绝支付时，银行即违反了储蓄合同， 应当承担违约责任。第一，储户和第三人合谋，伪造银行卡的情形。对此，储户显然具有明显过错，银行可以免除对储户偿还本息的责任。第二， 储户对信用卡密码泄露有过失。客户对密码保管不善应当对损失承担部分责任，适用于有过失原则，应当减轻银行的还款责任。第三，储户对泄露银行卡密码无过。这种情况一般是银行违反了其对客户应当提供必要的安全、保密的交易环境的合同附随义务，造成了客户密码和账号被窃取，因储户并无过失，无与有过失原则适用的余地，银行应当承担全部责任。
　　四、我国现有的各种相关判例
　　我国现有的银行卡盗刷案的判决主要有以下几种判决方式：判决持卡人承担全部责任，银行不承担责任，判决银行和持卡人分别承担一定的责任。作出此判决一般是认定银行和持卡人对银行卡被盗刷事件的发生均负有过错责任，然后按照双方过错大小划分了双方的责任范围。一审判决金融机构承担责任，二审判决不承担责任。
　　笔者认为，在一般情况下，应对银行实行严格责任。只要银行不存在法定的免责事由，就应当承担还款责任，当然，银行如果能够举出证据证明持卡人有过错，也可以相应地减轻其责任。银行应当对储户承担信息安全保障义务，即银行应保证其服务场所、系统设备的安全使用，足以保障储户信息、密码等信息数据的安全，在储户的信息、密码等信息数据被窃取之后，银行也要采取足够的措施保障储户资金安全。□
　　（作者：华中师范大学政法学院研究生，主要从事知识产权研究）
　　
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