【五大商业银行2011年年报点评】下载威海市商业银行app

　　摘要 本文试图从分析五大商业银行经营业绩和财务状况入手，探讨商业银行的资产结构和盈利组成，并结合其中存在的主要问题，提出相关政策建议。　　关键词 商业银行 2011年年报
　　中图分类号：F832.33 文献标识码：A
　　一、五家商业银行财务状况和经营业绩分析
　　（一）资产规模继续扩张，资产质量持续改善。
　　五家大型商业银行2011年总资产达到55.88万亿元，占商业银行总资产的63%。略低于2010年的比重66%。这五家大型商业银行的资产已经超过了我国商业银行总资产的一半，除去资产规模最小的交通银行，其余四家银行的资产规模均已超过10万亿元，占商业银行总资产的规模高达58%，足见这四家商业银行在中国银行业的霸主地位。
　　在五家大型商业银行资本构成中，银行的传统贷款业务是最重要的资金用途和利润来源。2011年五家商业银行贷款占总资产的比重平均为51%，略高于商业银行平均水平50.3%，中国银行和交通银行相对较高，占比54%。其次占比较高的是证券投资，再次是现金及存放央行的款项。前者五家商业银行的平均比重是18%，高于行业比重17.2%。相对于我国其它商业银行，大型国有商业银行的资金运用更侧重在贷款和证券投资。
　　（二）不良资产贷款率有所下降，抵抗风险能力增强。
　　2011年，我国五家大型商业银行不良贷款率为1.08%，略高于中国商业银行不良贷款率水平0.96%，比2010年下降了0.21%。五大银行的平均资本充足率和核心资本充足率分别为12.84%和9.97%，都比去年有所上升，前者高于商业银行平均水平，后者低于平均水平。在信贷规模偏紧的情况下，商业银行一方面保证信贷资产的安全性，另一方面坚持谨慎性原则，适当提高贷款的拨备覆盖率。近年来商业银行不良资产一直呈现“双降”的趋势，同时拨备覆盖率也不断提升。
　　（三）经营业绩大幅增长，盈利能力不断提升。
　　五个大型商业银行2011全年累计实现净利润6809亿元，约占商业银行全年累计净利润的65%，比2010年增加1362亿元，同比增长25%。工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行分别实现净利润：2084亿元，1694亿元，1303亿元，1219亿元，507亿元，其中交行的增长率最高位29.95%，其次是农行，最后是中行18.81%。
　　银行盈利能力进一步提升。2011年五个大型商业银行的平均净利差为2.48%，比2010年增长5%。净利差最大的是农行，同时也是上涨最多的。其次是建行，最小的是中行净利差为2.12%。相比之下，农行的资产平均收益率仅次于交行为4.39%，同时负债的平均付息率是最低的1.66%。农行自2010年股改以来，积极调整信贷资产结构，加强贷款管理，贷款定价水平有所提升。
　　银行资金运用效率和财务管理能力有所提高。2011年五家大型国有商业银行的资产收益率平均达到1.27%，略低于商业银行平均资产收益率为1.28%，比2010年提高了0.1个百分点。其中建设银行总资产收益率最高为1.47%，其次是工商银行，农业银行表现略差1.11%，但是较2010年增长幅度最大，提高0.12个百分点，
　　二、五家商业银行面临的主要问题
　　（一）资产结构有待改善。
　　从总量上看，五家大型商业银行资产的增长速度均低于行业水平，但各家具体情况不尽相同。建设银行是唯一一家增速高于2010年的银行，分析其资产组成，在投资比2010年下降的基础上，主要原因是存放同业存款及拆出资金较2010年增加171%。中国银行、农业银行、交通银行资产规模的增速都较2010年有所降低，主要是各行不同程度降低了投资规模，同时受货币政策影响，贷款增速都在下降。工商银行资产规模增速与2010年持平。
　　从资产构成上看，各家银行的投资规模较2010年都没有显著增加，甚至大部分呈下降趋势。
　　（二）资本补充渠道较少。
　　2011年，五家大型商业银行的平均资本充足率达到了12.84%，高于中国商业银行平均水平12.7%，并且都超过了银监会要求的监管水平。其中建设银行最高为13.68%，农行略低为11.94%。而且五家银行的资本充足率都比2010年有明显的提高。核心资本充足率平均为10.2%，五家大型商业银行除了建设银行外都低于平均水平。尽管如此，值得关注的是，各家银行满足证监会对资本充足率的途径很大程度上是源于从2010年开始在资本市场上的大规模融资，这种依靠外部渠道补充资本的方式依赖于经济政策和金融环境，同时也受资本市场系统性风险的影响。
　　（三）盈利模式比较单一。
　　利息收入是五家大型商业银行营业收入的最主要组成部分，平均占比为76.94%，比例最低的是中国银行也接近70%，数据显示，传统的贷款业务仍然是大型商业银行营业收入的主要来源。其次是手续费和佣金的收入，主要来自中间业务的收入，五家商业银行平均占比为19.31%，其中手续费和佣金收入最多的是工商银行为1090.77亿元，占营业收入比例最高的是建设银行21.91%，最低的是交通银行15.4%。该项收入增长最快的是农业银行，较2010年增长49%。
　　在货币供应量减速增长，银行竞争加剧的背景下，银行主要依靠存贷款利息差获得收益的时代将远去，大型商业银行应利用网点优势大力发展中间业务，增加中间业务收入在营业收入中的比重，加速业务转型，逐渐从依赖传统银行存贷业务的情况中解放出来。
　　三、政策建议
　　（一）改善资本状况，提高资产质量。
　　随着国际新监管标准在我国的进一步推进实施，商业银行将接受更加严格审慎的监管。通过大力发展资本节约行中间业务，减少加权风险资产，建立内部风险控制系统等方式从内部补充资本，提高资本充足率，从而增加商业银行的投资价值，提高资产质量，吸引更多资金的补充，长期健康地发展。
　　（二）提高经营效率，转变业务结构。
　　从世界范围来看，利差收入在银行业收入中只占很小的比例，主要收入来源是中间业务，特别是风险小、成本低的国际结算、投资咨询、个人理财等业务已经成为国外银行利润的重要组成部分。我国银行业中间业务的发展力度不够，拓展空间也较为狭窄，品种比较单一，而且多属于劳动密集型，专业的业务知识技能含量不高，很难吸引稳定的、高端的客户群体。同时应增加科技的投入和人才培养，开展全方位高质量的金融服务理念，从而在竞争中利于不败之地。
　　（三）支持金融创新，加强风险控制。
　　新能源、低碳经济、现代服务业将成为经济发展的重要领域，商业银行应抓住商机，进一步鼓励和支持各种相关的金融创新，借鉴国际金融机构的经验，推进与节能环保、新兴服务业的合作，在产业链的不同阶段进行合作和开发，发展新的利润增长空间。
　　在虚拟经济超理性膨胀的环境下，商业银行的风险管理显得更加重要。稳健、审慎、有责任地经营是商业银行应该始终坚持的经营理念。落实宏观调控政策，加大对实体经济、环保信贷等方面的金融支持，是银行持续高速发展的有效途径。
　　（作者单位：中国人民银行沈阳分行）

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