俱怀逸兴壮思飞,再上青天揽明月 惧怀逸兴壮思飞,欲上青天揽日月

　　金融是经济的血脉，随着中国经济进入结构调整、增速放缓阶段，金融改革也迎来了深化转型的关键时期。作为曾经专为农村、农业和农民服务的金融机构，农村信用合作社背负着沉重的历史包袱，掀起了变身农商行的改制大潮。改革不是机构简单翻牌，从“社”变成“行”，是走向市场，成为真正的银行。
　　高密市农村信用合作联社紧跟改革步伐，在多方的支持和共同努力下，踏上了改制农商行的征程，并于2012年12月18日隆重开业，完成了农信社到农商行的华丽转身。有着50多年历史的高密农信社，始终坚持“四个面向”的市场定位，积极筹措资金，加大信贷力度，在服务农业农村、中小企业、城乡统筹发展等方面做了大量工作，切实发挥了地方金融主力军作用，为高密农商行的未来发展奠定了坚实的基础。回首历史，高密农信社硕果累累、满载辉煌；展望未来，高密农商行蓄势待发、信心百倍。开业伊始，高密农商行继续发挥传统优势，加强三大联盟建设，筑牢风险防线，并积极配合国家建设现代化农业和推动城镇化的需求，创新金融服务，在竞争激烈的金融市场中，开辟出一片“蓝海”。
　　开启“银行”时代
　　农村信用社是互为独立的金融企业法人，各法人机构间具有历史延续下来的系统性和关联性，其改革的关键是要破除以“合作制”名义长期运行造成的体制机制障碍，因此必须按照股份制原则重建农村信用社的产权制度。2012年4月，山东省政府出台《关于促进全省县域金融业更好更快发展的意见》，提出将农村信用社全部改造成规范的现代化银行机构，力争到2012年底新改制组建10家以上农村商业银行，到2015年底县（市）农村信用社改组农村商业银行比例达80%。
　　作为山东省农村金融改革的积极参与者，高密市农村信用合作联社按照省、市联社及银监部门关于银行化改革的总体要求和整体部署，紧紧围绕银行化改革这条主线，一手抓改革，一手抓发展，圆满完成了清产核资、股金规范等工作，募集股金达40299万元，其中自然人股16931万股，占股份总额的42.01%，自然人股中职工股3117万股，占股份总额的7.74%；法人股23368万股，占股份总额的57.99%。根据《中国银监会关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》关于提高法人股占比、积极引进优质法人股东的要求，新引进持股比例达到5％以上的法人股东5家，合计持股金额12548万元。股金结构合理，达到了银监会相关要求。2012年6月28日银监会正式批准筹建高密农商行，9月19日召开了高密农商行创立大会暨第一次股东大会，12月18日高密农商行正式挂牌开业。
　　高密农商行的诞生是金融发展的要求。随着高密城乡一体化进程的快速推进，对金融业的经营模式和服务水平提出了更高的要求。为适应高密经济发展和金融改革创新需要，完善地方金融体系建设，高密市农村信用合作联社历经不懈努力，成功改制组建高密农商行，实现了向股份制商业银行的根本性转变。改制后的农商行经营管理模式以公司法人治理结构为主，并设立股东大会、董事会、监事会等，其一级法人机制的灵活性更为突显。面对客户需求，能够更加快速反应，具有信息传递快、审批环节少、流程短、决策效率高等机制优势。同时，由于长期扎根“三农”和县域，高密农商行比其他金融机构更加熟悉农村和县域市场。凭借一支长期从事农村金融工作、经验丰富、综合素质高、凝聚力强的员工队伍，高密农商行必将开启快速发展的新篇章。
　　创新引领发展
　　“银行每天都需要创新，不创新就会‘逆水行舟，不进则退’。创新是不竭动力，是金融企业的生命线，也是科学发展、和谐发展的体现。只有管理模式、信贷产品创新，金融机构才能不断完善自己，发展自己，也才能更好的支持经济发展。”高密农商行董事长朱相中道。在过去数十年的发展历程里，高密农商行以创新引领银行稳健前行，尤其是在资金组织和基础管理方面，“新”是其最大特色。
　　面对严峻的经济形势，为实现了存款稳定增长，高密农商行加大资金组织力度，首先以开展存款竞赛为平台，打破平均分配主义，按各单位业绩取酬，每旬对竞赛活动进行通报，对完成率较差的单位负责人约见谈话，对成绩突出的单位加大奖励力度，充分调动全员工作积极性。同时，落实班子成员分片督导制度，班子成员带头做好客户营销工作。其次，开展大户存款公关活动，树立“他行客户就是我行最大的资源”理念，有力应对他行竞争。以行政机关、事业单位及大型企业作为主要目标，通过加大新产品宣传、开展上门服务等措施强化公关。三是强化“三大基金”公关，拓展系统性客户。在取得新农保业务独家代理权的基础上，积极与当地党政、财政局、住房公积金管理中心、卫生局、人社局等部门沟通协调，将住房公积金、新农合基金、企业养老保险金等系统大户作为存款增长的着力点。
　　良好的基础管理，是业务稳健发展的有效保障。为了提升基础管理水平，高密农商行从顶层制度设计到具体工作落实，处处显示其独树一帜的新意。首先，在合规管理方面，高密农商行确定了层层落实责任制，董事长与各单位负责人签订《党风廉政建设、安全管理和案件防控责任书》，员工之间相互签订《连锁保证合同书》、《个人案件防范承诺书》、《员工亲属监督协议书》，确保了纪检、安全、案防工作分工明确，责任落实。其次，在稽核监督方面，内控与事后监督相结合，加大会计内控突击检查力度，同时实行专职检查辅导员划片包靠基层单位，明确监督责任。第三，在提升服务方面，高密农商行别出一格，实施“神秘人”暗访和检查曝光制度，打造了‘神秘人’随时在身边的检查监督氛围，极大地提升了员工的服务意识，有效降低了客户投诉率，树立了良好社会形象。第四，在团队建设方面，无不体现着“以人为本”、灵活管理的特点。如针对偏远地区网点员工上下班乘车难、开车费用高、抵触情绪大等问题，创新交通补助方式，提出由有车员工负责本社城区居住员工的上下班接送，并参照车辆每日往返城区里程油耗发放补助，实现了15处基层单位员工往返城乡“专人、专车”接送。
　　根植实体经济 　　党的十八大报告提出，要深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。银监会主席助理阎庆民亦表示，“银行业必须以实体经济为基础，以经济稳健运行为前提，并以推动经济长期增长为己任。”可以说，银行业未来的出路就是深化改革、服务实体经济。经过多年的实践，高密农商行的三大信用联盟已成为了破解中小企业、“三农”信贷困境，服务实体经济，壮大自身实力的良方妙药。
　　因信息不对称、财务制度不健全，信用体系建设不完善，经营规模小、抵（质）押难、担保难，导致的贷款难问题，严重影响了中小微企业、商户、农民专业合作社的发展。为解决这一难题，高密农商行推出了信用联盟模式，即以产业结构为主体，以利益共享、风险共担为核心，以合作共赢为目的而形成的信用共同体。其运作机理是根据地域产业结构的多样性和不同经营特点，筛选信用度高、有良好发展前景且相互了解的中小微企业、商户和农户结成利益共同体，通过互相担保实现信用增级，有效分散风险，进而实现银行与客户的有效对接。
　　信用联盟的贷款服务及管理模式是：一是统一评级、分户授信、实行差别利率管理。以联盟为单位，根据联盟会员的资产负债情况、经营能力、个人品行，由联盟理事会和支行客户经理联合考察，对联盟会员统一进行评级，按照“AAA、AA、A、B”四个等级分户确定授信额度，报总行审查审批，根据等级评定情况实行差别利率管理。二是随审随贷、柜台办理。按照“一次授信、总额控制、随贷随还、周转使用”的原则，对中小企业会员贷款随审随贷，两个工作日内审批到位，商户30万以下和农户贷款持贷款证可在授信期限内到营业专柜随时办理。三是贷款优先、利率优惠。对于联盟会员，区别其他零散客户优先支持，在审批程序和时间上从简从快。同时利率执行上比非会员客户上浮比例低20-30%。
　　信用联盟不仅有效地解决了实体经济的融资难题，也促进了农商行自身的发展。截止2012年末，高密农商行已在全市先后组建中小企业、专业市场商户信用联盟59家，会员达到2265家，会员授信总额度58.2亿元，会员贷款余额32.3亿元，创造就业岗位超过10万个，自2006年创立联盟至今累计让利会员企业贷款利息1亿多元。在不断推广完善中小企业、专业市场商户信用联盟的基础上　，2011年高密农商行又将企业联盟管理理念嫁接到农村市场，推出了"诚富通"农民信用联盟，至今该联盟932个，发展会员1.3万人。“这三大联盟逐步发展成为具有我行特色的信贷服务模式。”董事长朱相中自豪地说。
　　日益完善的风控制度
　　风险管理对银行经营发展的重要性毋庸赘言，良好的风险管控体系是银行稳健持续经营的关键。近年来，高密农商行以银行化改革为契机，制定了较为完善的风控制度，为今后农商行的发展筑牢了风险防线。
　　一是加大考核风险指标，降低预期损失。通过落实“防欠息、防逾期、防借新还旧”的“三防”工作要求，强化贷后监测，严格执行违约惩戒机制和违约贷款审批制度，对违约贷款严格审查、违约客户贷款利率惩戒，增强客户按时归还贷款本息的自觉性，从根本上减少了欠息、逾期贷款的发生，有效降低了违约概率和预期损失率。二是对接法院诉讼诚信管理系统，实现了实时查询诉讼数据，实现信息互通、协作共赢，联合打击失信行为，优化社会信用环境。三是开展信贷资金流向专项风险排查，严防民间借贷风险。四是切实推动质量管理评级工作。将质量管理评级各项指标根据其影响因素分工到各相关部室，制定严格的考核制度，层层保障贯彻落实。增加了中长期贷款占比、个体工商户大额贷款占比、风险客户贷款占比、金牌客户占比、离柜交易占比、保证金存款占比、储蓄存款占比等结构指标，引导各信用社对资产、负债、交易和客户结构全面优化。五是加大存量不良贷款清收处置力度，实行提前介入，提高大额贷款风险预警处置能力。六是实施新增不良贷款定期通报和问责制度，加大新增不良贷款的监测和处置力度，逐笔建立了新增不良贷款监测台帐，逐笔跟踪新增不良贷款的清收盘活进度。在表外不良贷款清收处置工作中，将表外不良贷款视同表内不良贷款管理，组织引导内、外部人员积极参与。
　　金融服务以农为本
　　农村市场是高密农商行的立足之本，本着“资源分配重点向乡镇倾斜，业务发展重点向‘三农’倾斜，利益分配重点向一线倾斜”的原则，不断提高现有金融服务覆盖地区服务的有效性及金融服务空白地区基础金融服务的覆盖率。对不具备设立网点条件的行政村延伸服务网络，推动农村金融服务和机构全覆盖，不断深化农村支付结算体系建设。以农民自助服务终端、银行卡助农取款服务和“万村千乡”市场工程三大项目为平台，实施农村地区“支付畅通工程”，以支农协理员住所、超市、便利店、村级卫生室等人流量大的便民点为依托，选址布放电子金融机具。目前已在全市900多个中心村安装农民自助服务终端192台，助农取款POS机806台，建立起全方位、立体化、多层次的农村金融服务网络。
　　改制成农商行是农村信用社经营管理模式的巨大进步，但对于新生的高密农商行来说，将面临诸多挑战，如经济大气候的变化莫测、不可逆转的金融市场化趋势、大批银行进驻县域带来的同质化竞争等。然而，随着新兴工业化、信息化、城镇化、农业现代化的新四化战略的推进，必定给高密农商行带来更多的机遇。高密市的中小企业颇具规模、现代农业基础良好，依托得天独厚的资源，高密农商行深扎‘三农’和县域，健全公司治理结构，坚持“固农为本，拓展非农”的市场定位，加快转变经营方式，必将劈波斩浪，再立潮头。

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