浅析我国商业银行网上银行业务 [有关我国网上银行业务发展的研究]

　　摘要：作者针对我国网上银行业务发展做了一些理论和实践的探讨，内容主要包括网上银行兴起的成因，并对加快网上银行业务发展的对策进行了介绍。 　　关键词：网上银行 业务发展
　　
　　 网上银行，也叫网络银行、在线银行、虚拟银行等，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。随着互联网技术的日益成熟、计算机的普及、以及人们的认识和使用水平的提高，网上银行越来越多的被个人和企业客户认知和采用，也成为当今银行发展的潮流和方向。网上银行目前有两种形式:一种是完全依赖于Internet发展起来的全新网上银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行，如美国安全第一网络银行;另一种则是在现有商业银行基础上发展起来把银行业务运用到Internet上，开设新的网上服务窗口，即所谓传统业务的外挂网上银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种[1]。
　　 1、网上银行兴起的成因
　　 1.1社会信息化的发展
　　 由于现代信息技术的发展，信息传递效率提高，所需硬件环境的改善和成本的降低，还有社会财富的增加等诸多因素，为社会信息化提供了技术保证。加之消费者对现代信息需求增加的能动作用，社会信息化的发展己遍布各行各业、各个领域。个人计算机步入千家万户，触手可及的互联网络从根本上为用户使用网上银行提供了外在设施上的保证。随着对计算机应用水平的提高，人们己经真正体会到现代信息技术带来的方便和实惠。
　　 1.2非银行性金融机构向银行的业务渗透
　　 金融体系自由化与互联网的普及，使得银行作为特殊行业经营特殊产品的特殊地位受到挑战。行业界限越来越模糊，不同行业互相交叉渗透，很多金融性机构向银行的业务的渗透不光体现在传统业务领域，新兴的业务也在受到挑战。在利益的驱动下，一些在传统上与银行几乎没有关系的纯网络和其他机构也在试图进入银行业的领域。对于整个银行业而言，不仅加剧了行业竞争，而且可能使得银行这一行业发生前所未有的变化。银行要在发展中取得主动，创新是必不可少的，所以说网上银行也是面对非金融机构竞争和业务争夺的不可缺少的组成部分。
　　 1.3备受青睐的电子化金融服务
　　 现代信息技术的广泛应用，银行的电子化产品也层出不穷。特别是网上银行产品，能够使用户不受时空的限制，享受到真正意义上的24小时服务，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的“3A”（Anytime，Anywhere，Anyway）级服务。网上银行可以为客户提供查询、支付、转账、汇款、网上证券和投资理财等业务。网上银行能够充分利用网络与客户进行沟通，使银行营销以产品为导向转变为以客户为导向。能根据每个客户不同的金融和财务需求，“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要，因而成为银行产品中备受青睐的新宠[2]。
　　 2、加快网上银行业务发展的对策
　　 2.1银行监管重心的变化
　　 网络金融监管薄弱，影响网上银行的稳定发展。网上金融服务虽然具有快捷方便等优点，但同时也使资金大量、异常转移成为可能，加大了金融风险。网上银行监管的不易使网上银行发展的不确定性增加。在网络经济条件下，金融监管部门必须适应金融制度变革和金融创新的要求，以便金融监管跟上网络经济和网络金融发展的步伐。就目前的网上银行监管而言，还应注意以下几个方面:a.将金融监管的重点从控制初始货币供应量转移到对电子货币的发行资格认定、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督、电子货币流通法规的制定等方面来；b.监管当局应保持监管的透明度和一致性，同时保证金融机构提供的信息真实、公正和准确；c.加强网上银行监管和风险防范，对网上银行的设立、管理、具体业务功能实现及硬件软件系统的应用，特别是要加强电子货币统一化标准的开发和强制执行。随着网上银行及其业务的迅速发展，要制定相关的法规，同时也应对现行的法律进行相应的修改。
　　 2.2社会信用体系的完善
　　 市场经济是信用经济，从某种意义上说，信用水平的高低决定整个经济的运行效率，并最终影响经济发展的水平。中国虽己进入了市场经济阶段，但信用体系发育程度却很低。在企业信用方面，市场经济发达的国家企业之间的逾期应收账款发生额约占贸易总额的0.25%一0.5%，而在我国，这一比率则高达5%以上，且呈逐年增长势头。在个人信用方面也很欠缺。随着网络经济时代的到来，信用越发重要，没有良好的信用作基础，网络经济难以获得长足发展。信用机制不健全，限制网上银行业务范围的拓宽。我国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。对社会信用的高要求迫使我国尽快建立和完善社会信用管理体系:一是要做好信用立法工作;二是要加强行业协会或商会的建设，充分发挥其作用;三是要推动信用中介机构的发展。
　　 2.3网上银行业务的软件建设
　　 （l）区分传统业务与网上业务，建立网上银行部。在传统业务基础上开展网上银行业务，必将涉及商业银行业务流程的重组和再造。商业银行争取利用网上银行项目调整原本不畅的权力利益结构。可行的一种方案是建立网上银行部，该部门应作为利润中心而不是作为成本中心来运作。
　　 （2）加快网络人才的培养，重视业务方面的岗位培训。银行应着眼未来，认真做好管理和网络人才的培养渠道、培养方式，为提高网络技术水平，大力发展网上银行打下基础。同时要求岗位培训所涉及的核心内容包括网上银行观念、基本操作技能、产品创新与市场推广等多个方面。最好对全体业务人员及管理人员进行网上银行的在岗轮训，而且要将管理人员、产品创新和市场推广的人员作为重点培训对象。
　　 3、结论
　　 总之，面对如火如茶的国内网上银行现状和日新月异的信息技术，作者尝试探索建立新的网上银行业务运营模式以赢得更加广阔的市场，使银行在网上业务方面获取更大的利润。
　　
　　参考文献：
　　[1]吕明瑜.网络银行的风险与法律对策[J].金融理论与实践,2004(2)
　　[2]武德亮.加强网上银行和电子货币的金融监管[J].中国金融电脑,2004(7)

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