退伍军人下岗 最新消息 下岗失业人员小额担保贷款的问题与出路

　　一、下岗失业人员小额担保贷款的概述 　　下岗失业人员小额担保贷款是指国有商业银行、股份制商业银行，城市商业银行和有条件的农村信用社(含农村商业银行)，为解决下岗失业人员自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来就业开办经费和流动资金不足的困难，向符合条件的下岗失业人员发放的小额担保贷款。
　　以建设银行为例，下岗失业人员小额担保贷款上，(1)贷款对象：下岗失业人员；(2)贷款额度：最低额度为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元(含2万元)；(3)贷款期限：期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按人民银行规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过一年；(4)贷款利率：执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮；(5)担保方式：政府制定的担保机构提供担。
　　二、目前存在的主要问题
　　(一)政策宣传尚不到位
　　按照规定，每办理一笔下岗失业人员小额担保贷款，需经过借款人自愿申请、社区推荐、就业服务机构资格审查和项目评估、担保机构承诺担保、银行审批放贷等多个部门和环节。由于申请贷款需要经过多个部门、不同标准的审核，审核周期较长，贷款手续繁琐，操作难度较大。目前，还有相当一部分需要小额贷款并符合贷款条件的人员对小额担保贷款政策还不了解，不知道如何申请贷款。
　　(二)小额担保贷款违约率过高
　　贷款违约率高的主要原因：一是下岗失业人员创业成功率低，收益有限。二是不少下岗失业人员自身经济状况差，负担重，而自身又缺乏还款能力。三是对下岗失业人员提供贷款，政策因素成分较多，加之一些下岗失业人员信用意识淡薄，承贷者很容易认为是政策性放款而诱发道德风险。四是下岗失业人员多为自谋职业，流动性大，营业网点不固定，管理难度大，据担保公司估算，约有1／3左右的贷款者已失去联系。
　　(三)小额担保贷款覆盖面有限
　　小额担保贷款管理办法规定，小额担保贷款金额一般掌握在两万元左右，贷款期限一般不超过两年，借款人提出展期且担保人同意继续提供担保的，商业银行可以按规定展期一次，展期期限不得超过一年。
　　(四)各部门责、权、利未能实现有机统一
　　小额担保贷款发放规模是衡量再就业工作的一项重要指标，劳动和就业部门往往希望扩大贷款发放规模。而根据现行政策安排，小额担保贷款的财政贴息是由中央财政和省级地方财政承担，贷款的呆坏账损失又是由各商业性金融机构承担，并最终通过担保法律关系，由地方财政设立的担保基金给予补偿。
　　三、今后解决好相关问题的对策与建议
　　(一)应加大贷款宣传力度
　　针对广大下岗失业人员不了解国家出台的相关政策，有关部门应积极借助电视、广播及户外宣传栏等各类宣传媒体，使公众对贷款对象和条件，审批程序和用途、发放额度和期限、担保机构和责任等方面的内容有所了解和知悉，从而进一步缩短办事时限，提高放贷效率。
　　(二)帮助下岗失业人员开发可行的创业项目
　　缺少可行的项目是目前影响下岗职工贷款创业成功的主要障碍，由于受文化素质、创业技能等因素制约，贷款项目大多数集中在小百货、小餐饮等，而这些项目的市场容量有限，无法吸纳大量就业者，不少贷款者根本无创业经验，所以极易导致项目失败。劳动部门和社会各界应积极想办法，以灵活多样的形式为下岗失业人员提供各类创业项目，帮助他们以贷款为依托，走上较为稳定的再就业之路。
　　(三)重塑多种运作模式
　　采取立体渗透模式，把小额担保贷款扩大发放地域范围，同时将发放对象扩大到包括城镇军队退役人员、大中专毕业生、失地和返乡创业的农民等符合条件的所有人群，以及劳动密集型小企业；采取企业征信模式，经查询人民银行企业征信系统，对招录下岗失业人员达到在职职工人数30％以上，并与其签订一年以上劳动合同的劳动密集型小企业，重点对接；创新管理模式，形成以人民银行为核心，以小额担保贷款联席会议制度为平台，以优化制度设计和微观操作为手段，以扩大小额担保贷款受益人群和总量为目标的全新模式。
　　(四)落实责任，进行扎实有效的贷款管理
　　主要是：(1)重建风险分摊机制。积极组织劳动就业、担保公司、经办银行等部门多方协商，形成权责分明、正向激励的小额担保贷款风险分摊机制：劳动部门以指导为主，遴选符合条件的贷款对象推荐给经办银行；运用招投标等市场化机制，选取担保公司和经办银行，并按照风险与收益对等原则分摊风险。(2)重选最佳经办机构。(3)重建立激励约束机制。对于承担贷款管理责任的部门，可以采取对还款情况好与差，在目标考核中制定严格的奖惩措施；对借款人而言，讲信用的可以采取利息“先收后返”、还款奖励、贷款额度递增等激励措施，不讲信用的除取消其再次贷款资格、还可以考虑通过催收公示的方法加强催收。对具体经办机构，如金融机构、担保公司等，除给予适当手续费支持外，还可以在有关业务上给予支持等。
　　四、结束语
　　下岗失业人员小额担保贷款，是国家针对下岗人员小额贷款的一种优惠政策，但是在实施层面还有很多值得进一步思考和研究的实际问题，从该多方面、多角度、系统地进行运作和监管，才能使这项惠民工程落到实处、起到实效，可以说，这方面，我们还有很长的路要走。

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