【六盘水民间借贷问题研究】六盘水民间借贷

　　【摘要】　　民间借贷是一种古老的融资方式，几百年前就出现且在现代发达的金融社会中依旧存在。本文着重研究了六盘水民间借贷的现状，并针对其问题成因进行分析，就如何规范民间借贷、正确引导其发张提出一些对策建议，来解决六盘水民间借贷存在的问题，促进当地经济的发展。
　　【关键词】
　　六盘水；民间借贷；现状特点；对策
　　一、六盘水民间借贷现状
　　六盘水市位于贵州西部，是长江以南最大的煤炭产地，名符其实的“江南煤海”。近年来六盘水经济发展迅猛，地区经济实现了跨越式发展，经济每年都以10%以上的速度增长。伴随着经济跨越式发展、民间资本迅速积累以及地区投融资结构变化的同时，六盘水市民间借贷行为也日益活跃起来。六盘水民间借贷现状具有以下特点：
　　1.民间借贷日趋活跃，借贷规模逐步扩大。当前民间借贷的主体构成多元化，包括城乡个体商户、中小企业主，甚至在一些地区公务员、公司白领等阶层，也以借款人的身份出现。有时借贷个人身份复杂，同一个人既是借入者，又是贷出者，出现连环借贷的现象。借贷金额呈现增长趋势，由原先的几千元至现在的几万元、几千万元不等。
　　2.借贷的投资动机增强，趋利性强化。过去民间借贷关系主要维系在亲朋好友之间，多数出于互助和支持，一般是向家境好的借用，也有大家之间相互帮助而发生的借贷关系。随着民间借贷的发展，其借贷趋利性逐渐增强，借贷方愿意承受一定的费用支出，放贷方希望获得一定利益收入。实际上这已具有了投资的特征。
　　3.民间借款利差较大，借贷方向转变。以前，民间借贷主要是“富帮穷”，资金从富裕户向经济困难户移动，现在资金是由一般居民个人向会经营、懂管理、有效益的经济主体方向移动，呈现“民助富”特点；民间借贷机构吸收资金年利率在20%左右，最高的达到25%，然而发放资金的利率却在30%以上，甚至达到50%，利润空间可观。
　　二、六盘水民间借贷活跃的原因
　　1.正规金融机构因素。正规金融机构信贷门槛过高，表现在贷款手续复杂，所需时间较长，不能及时满足借款人的急需。由于一些小企业、个体厂资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因此，那些无抵押而又急需贷款的个人、私营企业很难从正规金融部门获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。
　　2.居民财富增加。城镇居民人均可支配收入由2003年的5948元到2011年的16370.89元，增长2.75倍；2011年城市居民人均消费性支出9482.09元，增长13.3%；全市居民消费价格总水平为105.4%。如果说，以上数据反映了六盘水市地区居民平均财富的增长情况的话，那么个别人的财富增长会让人瞳目结舌。由于煤炭价格爆涨，征地补偿标准的节节攀升，这里突然增加了几千名千万富翁、亿万富翁，暴富的阶层，除了将手中的钱买别墅、豪车外，多数又将手中钱投向民间借贷。
　　3.房地产和煤矿。在这个典型的资源型地区，持续数年的煤价井喷和房价一路上涨是直接吸引大量民间资金投入的重要因素。地区经济的快速发展，民间财富己经积累了相当规模，但商业银行的存款利率一再下降，且要征收利息税，使储蓄的收益非常低，改变了人们靠利息取得回报的投资理念，民间金融机构的高利息诱引了大量闲置资金流入其中。
　　据调查，六盘水煤炭价格由2003年的30元/吨，2012年的800元/吨，涨幅高达26倍，如此高的利润使民间资金迅速进入煤炭行业。
　　2010年1-11月，全市房地产开发投资为23.24亿元，较上年同期上升54.67%。全市商品房施工面积为527.04万平方米，较上年同期上升22.69%。六盘水市商品房销售均价为2498元/平方米，较去年同期涨幅为25.55%。由于房地产可观利润，因此，大部分企业及居民将闲置资金投资到房地产行业。更主要的原因是，由于房地产的市场前景远大，但流动资金不足，房地产商为了扩大规模，通过民间借贷来进行生产。
　　4.民间借贷的优势对资金供需双方、民间借货机构及中介人都有吸引力。首先，民间借贷利率对资金供给者具有吸引力。目前，金融机构居民储蓄存款年利率为3.5%，民间借贷月息一般超出银行存款利率的5-10倍，对普通居民有较强的吸引力。其次，民间借贷手续简便，效率高，适应了市场瞬息万变的要求，对资金需求者具有吸引力。第三，民间借贷供需两旺的局面、丰厚的利润吸引典当行等机构和民间借贷中介人参与其中，成为民间借贷市场的组织者。
　　三、对六盘水民间借贷的评价
　　积极作用
　　1为地区经济发展提供了高效、便捷的融资渠道。民间借贷的存在弥补了正规金融机构的不足，促进了该地区融资市场化。
　　2丰富了公众投资渠道，促进了民间财富的积累。民间借贷的发展，扭转了长期以来居民投资渠道单一，高度依赖于银行储蓄的局面；居民投资出现了多样化选择，增加了其财产性收入，为当地居民收入增长做出了直接贡献。
　　3民间资本对六盘水市的房地产发展和煤矿等行业技术改革起到重要的资金支持作用，为产业的升级提供了强有力的资金保障，加速了产业的升级。
　　消极作用
　　1行业投资相对集中，潜在风险较大。民间借贷的大量存在，助长一些企业盲目发展，过高的利率使企业承担高额的利息，原本已很紧的资金链变得更为脆弱，容易引发支付风险甚至危及企业的生存。2008年央行一年期存款和贷款基准利率分别为3.60%和7.02%，按照“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率4倍的”的法律规定，目前六盘水民间借贷显然不在法律保护的范围之内。
　　2国家税收的流失。目前税务部门对从事民间借贷的机构主要采取定额征收的管理办法进行征收，按照这种办法税务机关只能收缴己在工商部门注册的公司的税款。对一些虽然从事民间借贷，但未在工商部门注册的机构、个人则无法征收，造成税收流失。
　　3严重影响社会稳定。由于民间借贷参与者众多，涉及面广，加之借贷双方信息不对称，潜伏着较大的经济和社会风险。民间借贷一旦出现违约，极易引发社会纠纷甚至群体性事件，成为社会不稳定因素。
　　四、对策和建议
　　1.学习借鉴发达地区规范民间资本的成功经验，变“零散运作”为“规模经营”，变“自然人之间借贷”为“自然人与法人之间、法人与法人之间借贷”，切实提高民间资本的组织化、法制化程度。
　　2.积极推动民间借贷立法。加快建立和完善法律制度，在法律上明确民间借贷合法主体、方式、利率、程序等内容，明确部门职责，界定民间借贷与非法金融活动的界限，明确非法金融处置依据和程序，对民间借贷行为加以合理的管理引导，促进其规范发展。
　　3.政府应起到投资导向作用，正确看待民间资本对于基础设施建设的重要性，采取法律、经济和必要的行政手段，及时传递政策信息，结合当地行业规划和结构调整，创造民间投资热点，努力营造有利于民间投资健康发展的政策环境和舆论氛围。
　　作者简介：黄鹏（1987-12）男，贵州六盘水，湖南科技大学商学院应用经济学。

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