农村商业银行电话955_城市商业银行跨区域经营战略研究

　　【摘 要】本文分析了我国城市商业银行跨区域经营的现状、特点以及存在的问题，提出了我国城市商业银行跨区域经营的相关对策。 　　【关键词】城市商业银行；跨区域；发展战略
　　
　　我国的城市商业银行，大多由城市信用社改制而来。城市商业银行自它出生以来就有着先天不足的弱势，自成立伊始，资本金不足、资产质量低下、不良资产比率高等问题一直如影随形，被称作四大国有商业银行和12家股份制银行之后的“第三梯队”。然而，弱势并没有阻碍城商行发展的信心，经过十余年的改革发展，城市商业银行以中小企业为主要服务对象，潜心耕耘地方金融市场，形成了较强的竞争实力，成为金融界的新生力量。在这期间，城商行通过剥离不良资产、增资扩股、引入战略投资者等手段，资本金实力大大增强，迫切希望突破规模限制，拓展服务范围，跨区域经营成为城市商业银行快速发展的主要方式。
　　一、城市商业银行跨区域经营的兴起
　　2006年银监会颁布了《城市商业银行异地分支机构管理办法》，明确提出鼓励城商行跨区域经营。2006年4月26日，上海银行宁波分行开业，上海银行宁波分行开业。开业仪式上，上海银行宁波分行与中国出口信用保险公司宁波分公司、宁波市中小企业信用担保有限公司签署了业务合作协议。上海分行成为我国首家实现跨省（市）设立异地分行的城商行。2009年5月，银监会下发了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，符合条件的中小银行在相关区域设分支机构将不再受数量指标控制。跨区域经营让城商行走上了参与全国竞争的发展壮大之路。在这短短的几年间，越来越多的城商行开始走出城市、走出地方，走向区域、走向全国，并且在这个过程中不断发展壮大，将成为股份制银行的强有力竞争者。
　　截至2010年末共有78家城商行实现了省内或省外跨区域发展，占全部147家城商行的53%。其中，实现跨省设立异地分行的城商行达到40家，占比27%。据不完全统计，在全国150多家城商行中，资产规模超过千亿的有15家，这些城商行正在不断拉大与其他城商行之间的差距，确立了其第一梯队的地位。这些城商行都有着体制较为完善、资产规模较大、风险控制能力较强、扩张速度较快等特点，并且大多数已经实现了跨区域经营，有着强劲的竞争力。
　　二、城市商业银行跨区域经营的方式
　　l.收购的它行网点，实现跨区域经营。
　　这种模式是一家城市商业银行通过收购省内、省外的城市信用社和其他商业银行的网点，迅速实现跨区域经营。2004年12月22日，哈尔滨市商业银行收购双鸭山城市信用社并成立双鸭山分行，成为全国112家城市商业银行中首家经银监会批准设立异地分行的城市商业银行。
　　2.吸纳合并重组实现跨区域经营
　　这种模式是对一家城市商业银行进行改组，或重新命名，或保持原有名称，在此基础上吸收其他城市商业银行，原有城市商业银行的法人资格注销。2005年12月28日，徽商银行成立。
　　3.新设合并实现跨区域经营
　　这种模式是直接成立一家新的定位为区域性股份制的商业银行，再将其他城市商业银行进行清产核资后并入这家新的银行。2007年1月24日，江苏省内的十家城市商业银行被整合在一起，成为当日挂牌的江苏银行的分行。
　　4.单一城市商业银行实现跨区域经营
　　这种模式是；单纯依靠单个城市商业银行自身的发展，在各项条件符合监管部门要求后，突破单一城市限制，到异地开设分支机构。
　　5.商业银行异地参股，互利共赢
　　这种模式是一家城市商业银行投资入股另外一家城市商业银行。如南京市商业银行参股日照市商业银行，济南市商业银行参股德州市商业银行等。
　　三、城市商业银行跨区域经营的面临的问题
　　总体上，各城市商业银行跨区域发展的重点点一般集中在“长三角、珠三角、环渤海”三大经济区域。北京、上海、深圳、广州等一线大城市已成为众多异地城商行“圈地”的首选。“抢滩”一线城市为城商行从扩大经营规模、增加盈利、加快城商行产品和业务创新步伐等方面提供了突破口。城商行跨区域经营积极性高涨，扩张迅速，但其中的风险同样不容忽视。很多小型城商行还没有对省内市场进行有效开拓，就匆匆赶往省外“跑马圈地”，面临的问题随之而来。开设异地分行的风险并不仅仅来自于业务层面，还包括分行管理经验的不足、专业人才的匮乏
　　一是同业竞争更加激烈。城商行大都以大中城市为跨区域设立分支机构的主要目标。这些城市本身市场竞争就很激烈。新的银行进入后，就必然造成市场的重新分割，也就必然加剧了同业市场竞争、产品竞争和人才竞争。
　　二是人才制约明显。作为服务业的商业银行，人才与客户是两大重要资源。目前，城市商业银行在人才占有方面，与全国性股份制商业银行，以及外资银行相比，还存在一定的差距。在跨区域经营中，城商行的人才储备更加缺乏，跨区域经营的管理经验不足。
　　三是风险控制更加严峻。跨区域发展后，传统城商行两级管理体制，就变成了总分制的三级发展管理模式。管理层次增加后，内部制度如何完善，风险管理如何强化，是城商行不容忽视的问题。异地分支机构营业网点少，对当地企业的经营、财务、信用情况缺乏全面、透彻、准确的了解，存在不对称性，加大了贷款的信用风险。
　　四是网点优势基本丧失。城市商业银行的最大优势是同一城市的网点较多，但在跨区域经营中却变为劣势。跨区域经营后异地的分支机构寥若晨星，凭借一两个网点开进“大都市”，无论吸收存款、发放贷款还是开展中间业务都很困难，盈利能力及生存会面临威胁。
　　五是异地政府协调困难。地区银行的特征，使城市商业银行有了“根据地”，也为其发展中小企业和个人金融业务打下了基础，本地居民对城市商业银行的满意度较高，为了促进地方经济发展，地方政府也很希望在本地经营的城商行不断发展壮大，从而在多方面给予城商行关照和支持。但城商行跨区域经营后，就失去了人脉关系优势以及地方政府的支持。
　　综合来说，城商行的“软肋”，最明显的是业务种类过于单一和传统。多数城商行90%以上的收益是靠利息收入实现的，中间业务占比很低。城商行的产品科技含量不高，在银行卡、电子银行、个人理财和网上银行等新兴高科技类产品上缺乏优势。城市商业银行的业务优势主要是向当地的中小企业融资。在实现跨区域经营后，城商行与大银行“拼网络”、“抢客户”的现象会更加严重，从而忽视原有的优势。
　　四、城市商业银行跨区域经营实现可持续发展的对策
　　跨区域发展有助于做大规模，产生规模效应。区域扩张的动力，一是来自于银行的客户，银行的客户需要跨区域发展，客户的跨区域发展也对银行的跨区域发展提出了业务的需求。城商行普遍规模较小，金融创新能力较差，从全国性股份制商业银行的发展经验来看，跨区域发展是中小商业银行做大做强，保持持续发展的必由之路。在近十年来获得快速的发展，就是得益于跨区域发展，快速的实现规模扩张，从而完成了地方性银行向全国性银行的跨越。在新的形势和环境下，城市商业银行面对挑战，寻求发展刻不容缓，价格和效率应成为城市商业银行着力打造的重点。
　　（一）强化硬件吸引留住专业人才
　　要在异地他乡“白手起家”，人才队伍建设排在第一位。众多城商行高新聘用拥有丰富客户资源的本土人才。无疑，这些拥有一定客户源的本土化人才对城商行来说，可以降低拓展异地市场的成本。然而，这些人才不仅希望获得更高的薪酬水平也希望有更大的发展空间，关键在于银行自身的发展和激励。一是要加大人才引进，实现快速发展；二是加大人才培养力度，建立跨区域发展人才储备库，重点培养异地分行管理人员；三是完善人才培训体系，特别是对异地分行员工的经营和管理方面的培训，建立起具有城商行特点的培训机制。
　　（二）完善自身建设防范风控
　　城市商业银行规模小、抗风险能力弱，主要为中小企业提供融资支持。因此，一方面，要关注中小企业的市场经营状况，构建一套专门适合中小企业发展的有效机制，解决信息不对称问题，增强盈利能力，防范中小企业信贷风险。
　　（三）强化信息技术建设
　　信息技术对金融服务的影响日益扩大，良好的信息系统对客户、风险、财务等各个层面提升管理效力，通过完善网上银行、手机银行的功能，构建完善的ATM网络，不仅可以聚集大量的人力资本，也适应了发展趋势。
　　（四）改革创新求多元化发展
　　新设异地分行增多、管理半径扩大，对城商行原来的管理模式提出了严峻的挑战。要循序渐进，建立总分支管理模式，根据市场需要和客户需求，逐步完成新的组织架构与业务流程改造，确保总分支管理模式的顺利实现。
　　一是差异化战略。根据当地的产业特点，寻找符合当地运营的一种管理模式，是城商行的取胜之道。虽然一般层面上竞争非常激烈、利润空间有限，但细分市场，在产品设计等领域避开国有商业银行，选择较擅长的业务领域进行突破。
　　二是经营权要下移。管理效果决定了发展的速度。对于跨区域经营的城商行来说，在不断业务创新的同时，更要管理创新。要明确总分行的主要职责，给与分行一定的经营自主权。分行主要负责根据总行确定的经营目标及综合发展计划，发挥“灵活高效”的优势，才能在异地生根发芽，不断壮大。
　　三是与区县合作，推进区域经济发展。区域经济发展是城市经济发展的重要组成部分,也是城市商业银行服务经济的重要环节。城市商业银行应与跨区域城市的区县签订全面合作协议，支持郊区、县的基础设施、重点工程建设等，积极推进城乡一体化进程。
　　
　　参考文献：
　　[1]王汉昆.跨区域经营应成为城市商业银行的发展趋势[J].合作经济与科技,2008(9).
　　[2]麋远征.城市商业银行的创新理念[J].辽宁经济,2008[1].

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