【解码信誉担保】什么是个人信誉担保

　　当老板携款跑路，民间资金断裂潮还未完全退却之时，初到武汉的瀚华担保股份有限公司湖北分公司（以下简称湖北瀚华），发出“信誉担保模式”信号，这多少有点出人意料。 　　信誉担保模式，即投资担保公司根据借贷人的信誉记录，相对淡化抵押物的功能，颠覆了传统担保模式的惯性思维――担保公司一般会视抵押物评估价值决定放贷金额。
　　虽然这并非瀚华首创，但在此之前，确实还没有担保公司将“人品”作为放贷担保的头牌使用。瀚华凭什么能搬起这个大石头？还是虚晃一枪，为公司制造宣传噱头？
　　
　　信誉密码
　　“绝对不可能单纯做信誉担保模式。”湖北瀚华总经理王刚面对之前有媒体的片面报道予以否定。淡化抵押物功能，将担保重心转移到企业核心控制人的“人品”，在掂量“人品”分量的过程中，则有一套较为复杂的考量系统。这个系统包括八个基本面，人品只占一成。
　　所谓淡化抵押物功能被王刚解释为――你可以没有固定资产例如房屋做抵押，取而代之的是企业必须具有强大的造血功能，“企业的团队能力、行业趋势啦、资金去向，这些都需要一个严格的量化评估系统。”
　　房车不会构成借贷的门槛，在这被淡化的抵押物中，担保公司将其转化为企业股权、商标、专利等无形资产。
　　如何衡量企业核心控制人的“人品”则更是一门学问，他们甚至像FBI探员一般深入个人生活调查，上至借贷人的行业口碑，下至邻居亲戚对此人的评价。
　　“如果你有赌博、吸毒等不良嗜好，显然，我们得限制放款额度甚至不做这笔生意。”湖北力邦担保投资有限公司董事长王再新说，假使借贷人的私生活不检点，也会被划为人品糟糕分子类别，例如多次离异。
　　“银行没有精力去做这些事情，然而这正是投资担保公司的优势所在。”奥信投资担保有限公司总经理徐波的另一层意思是，信誉担保是趋势所需。
　　然而这些调查结果还不具有足够的公信力，信用数据记录才是人品的重磅砝码，糟糕的是，从目前的信用机制来看，还没有一套完善的信息系统可以供担保公司查询个人信用记录。在发达国家，每个人的信用记录统一记录在案，投资担保公司、银行很容易便能摸清借贷人的底细。
　　几乎所有的投资担保公司都为此伤透脑筋，个人违法犯罪记录、贷款状况、是否缴税、企业注册资本、产品质量等一系列可以显示其信誉额度的信息，需要担保公司分别从公安、银行、工商、税务、质检部门一一获取。
　　麻烦远不止这些，倘若担保公司要查询借贷者的信用记录，需要得到银行许可。至于税务和注册资本，大家各有一套造假本领，即使查询到结果，数据也未必真实。
　　所幸的是，征信系统的建立完善正拉开帷幕。
　　在一月召开的武汉市投资担保协会会议中，建立完善征信系统已被提上议事日程。如果计划能落实的话，一年后，公安、税务、工商、银行等个人信用信息会整合为一体，那时，获取个人信用担保记录就易如反掌了。
　　然而就目前而言，很难判断瀚华是否乐观过了头。“武汉是瀚华在全国的第13个分公司，我们在其它城市推行该模式的成功率很高。”王刚并不担心该模式在江城会水土不服，他认为一个地域的信用环境与其经济发展成正比，瀚华从重庆起步，能拿下西南市场，又征服了江浙一带，武汉作为一个经济发展相对“中庸”的城市，似乎没有失败的理由。
　　
　　“人品贷”利刃
　　“我们可以纯粹因为企业核心控制人的信用好，不要任何固定资产抵押来给他做保。”瀚华的理由是，这样的操作过程“简单、快乐”，“合作嘛，双方舒服很重要。”
　　当然，天下没有免费的午餐，人品贷的利刃在于个人无限责任：也就是说，虽然你一无所有，但可以押上自己的终身身家，延长时间的命脉以平衡现有资产的不足。
　　我国公司多为有限责任，如果企业破产，以企业全部资产赔偿即可。当以企业核心控制人的“个人无限责任”做抵押时，意味着如果企业破产，担保公司可永久向个人追债，追债对象包括企业的所有股东、企业法人的妻子儿女等一系列社会关系。
　　“这是个很厉害的筹码！在台湾，破产之后的借款人有最高消费上限，比如规定你只能看黑白电视机，但是你家装了液晶电视，马上被拆！甚至在偿清债务以前不许离岛。”徐波说，虽然国内目前还不可能严格至此，但是大趋势所在，迟早的事。当然，谁都不希望这种情况发生，毕竟花费精力追债对担保公司而言亦非好事。
　　即使担保公司并不介意借贷人的房产市值――就算是已抵押给银行的房产仍然可以做押。“但是原则上，我们要求借贷人在武汉有房产，因为房子意味着该企业负责人的心思在这里。”徐波的潜台词是――扎根意味着不会轻易携款潜逃，这亦是“信誉担保模式”的一种转换方式。
　　“全国普遍信用环境糟糕，我们还有谁可以相信？。”力邦已经立足湖北八年，王再新在金融业干了20多年，从未放低过“严肃、严谨、审慎”的盾牌，信誉担保模式在他看来只能作为一个前提，若其分量盖过有形资产，必将造成行业混乱。“无论什么模式，预判风险必须永远放在行业首位。”
　　如何将风险控制最小化，瀚华有自己的一套――风险分散，“我们往往不会最大限度满足企业的需求。我可能不会一次性把钱全部投完，在每个阶段都会研究他的资金去向，根据他的实际需求投放。这样就不会导致因为过度融资形成的风险。”王刚说这类似于iphone的一个“饥饿营销”。成立两个月来，瀚华做了六笔业务，几乎每一笔都推崇信誉担保，但每一步都谨小慎微。相比一次性砸一大笔钱给某一个项目，他们更愿意选择性地做小客户，分散风险。
　　
　　担保的信誉“面子”
　　想拿“信誉担保”做点成绩，作为担保公司自身是否具有这样的信誉资本，成为另一个亟待解决的问题。
　　去年，温州老板集体跑路，民间借贷陷入窘境。个体借款人恐慌，银行焦虑，投资担保公司在这场浪潮中也未能幸免一难。很多担保公司因为借款人跑路，担保法人除了潜逃别无退路。
　　“很多做高利贷的人，打着投资担保公司的旗号，一旦出事担保公司背了黑锅。”徐波说，虽然跑路现象并未在湖北大规模上演，但这起事件对担保投资行业，还是不分区域地给予了沉重一击。
　　那些随处可见的马路借贷小广告透露着十分复杂的情绪：我国有6000多万中小企业，他们很难攀上银行高枝，在与担保公司的交易中，亦很难判断担保公司的斤两。截止至2011年6月，湖北地区获得“融资性担保公司经营许可证”的担保公司约为260家，其中真正为民营中小企业服务的却不足10家。
　　为了能够更好地为中小企业以及个体提供金融支持，国家已经将担保投资作为重要议题提上会议台面。温家宝在多次讲话中提到，要将担保投资行业良性发展壮大。
　　银监局对担保公司的管理要求已经接近上市公司的标准，担保公司每年都需提供财务报表，未达到经营指标者就会自动出局。此外，银监局会对投资担保公司进行信用评级。“好比对酒店的星级评定是一样，当然过程要复杂的多。”担保公司自身的信用级别，成为其品牌形象的一项重要指标。
　　相比银行，以及直接从国家财政部门拨钱的担保公司，民营担保公司在政策方面属“弱势”群体，然而，中小企业的大市场是属于他们的。
　　“民营担保公司比银行，以及带有国有性质的担保公司更具责任感，因为风险是自己的。”在《楚商》杂志所走访的担保企业中，老板们大多具有银行工作背景，在他们过去的工作经历中，如果借款人无法偿还贷款，他们不可能像现在一样穷追不舍：“说白了，银行的钱是国家的，现在的钱是我自己的。”
　　“国家的钱”被部分执行人员中饱私囊，更容易滋生高利贷，而受惠者不是真正需要借贷的中小企业。金融体系仍然不够市场化，金融法律跟不上经济的飞速发展，“我们的金融体系水平要赶上现在的欧美，至少还得五十年。”在天明日朗之前，民企唯一的选择是练好内功，而厚积薄发。
　　如同王刚的“风险分散”论一样，在王再新的蓝图中，担保公司的未来不能仅仅将宝压在“钱”上，上策在于：做为企业解决问题的公司。“帮助企业如何去用这笔钱，才是预判风险最好的武器。”

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