论金融改革背景下小额贷款公司的改制:审核最容易过的贷款app

　　【摘要】温州作为金融综合改革试验区，开始了金融改革创新的多方尝试，以民营企业作为主发起人发起设立村镇银行就是其中的一种尝试。本文通过分析小额贷款公司改制为村镇银行的现状、面临的问题，在此基础上提出对策建议，希望能够借此完善我国的金融市场体系，促进我国的金融业向着健康、有序的方向发展。
　　【关键词】小额贷款公司；金融改革；村镇银行
　　一、小额贷款公司改制的现状
　　2011年9月以来，温州的民间借贷问题引发了各方关注。今年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，引导民间融资规范发展，为全国金融改革下一步的发展提供经验。国务院明确温州金融综合改革十二项主要任务，其中一项是加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。
　　9月28日，温州市公布第一批拟发起成立金融机构的民营企业名单，上榜的9家企业全部为民营企业。其中，有两家小贷公司拟升级转制为村镇银行，另有3家民营企业作为主发起人发起设立村镇银行。
　　其实，早在2009年，银监会就发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》），旨在有效防范转制村镇银行的风险。而现在距离银监会发布《暂行规定》已有3年多时间，但迄今为止，国内尚无一家小贷公司成功转型村镇银行。
　　二、小额贷款公司改制面临的问题
　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。据央行公布数据显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元。从小额贷款公司在全国推广情况来看，经济发达地区如浙江等小额贷款公司的贷款大部分投向了中小企业以及个体工商户，欠发达地区则有很大部分投向了与三农有关的产业。小额贷款公司其管理机制灵活，贷款门槛低，手续简单、速度快，正好适应了中小型企业信贷的需求，为众多中小企业、农村企业、农户解决了融资问题。小额贷款公司严格受限于“只贷不存”，除去其呆坏账拨备以及经营成本，净资产收益率应该在8%左右。目前大部分小额贷款公司自有资金发放出去后普遍存在后续资金不足的问题，制约了小额贷款公司的发展。让小额贷款公司“吸储”，缓解其资本困境，赢得更大的发展空间，成为股东们关心的主要问题，而转为村镇银行正是其中的关键。但是，现有的制度条件以及金融环境给小额贷款公司转制为村镇银行设置了障碍。
　　一是，《暂行规定》明确指出，小额贷款公司改制设立村镇银行，要满足村镇银行市场准入的基本条件，即银行业金融机构作为主发起人条件。由银行业机构作为主发起人、最大股东，这就意味着村镇银行必须由商业银行控股。股东绝大部分为民营企业或自然人，绝大多数民营股东都不会愿意放弃控制权。
　　二是，小额贷款公司改制设立村镇银行后自身的活动空间会受到限制。成为金融机构，纳入银监会的监管体系，发放贷款的过程可能不再会像以往那样简单、快速。相比于小额贷款公司，银行的贷款程序相对复杂，会不会失去了小额贷款公司本来的优势。另外，若改制后民营资本将被国有资本收编，小额贷款公司的运营模式是不是也将逐渐趋向于国有商业银行的运营模式，在灵活性、积极性、创新性等方面都将受到很大限制。而这有悖于设立小额贷款公司的初衷。
　　三是，人才相对匮乏、风险控制困难等因素对小额贷款公司转制为村镇银行有限制作用。存在风险隐患。村镇银行业务的业务有吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借等，业务品种的多样，决定了对人才业务专业的素质要求也更高。另外，小额贷款公司选择贷款的投向时，营销与社会关系成为选择贷款对象的重要考量，因而缺乏制度上的风险控制。再者，小额贷款公司不属于金融机构，为加入人民银行征信系统，无法获取并了解申请贷款企业的诚信记录，公司需要大量精力进行客户调查，风险控制的成本、潜在的坏账风险也较高。
　　三、小额贷款公司改制政策建议
　　要推进小额贷款公司的转制，使现有的制度更好地利用落实，则应该从下面几方面解决问题：
　　（一）适当放松小额贷款公司转制成村镇银行的限制
　　现在制度最主要的难题是必须由银行业金融机构作为主发起人。在现有的制度环境下，小额贷款公司转制成村镇银行的积极性已经不如政策刚推出时，主要也是因为主发起人的硬性规定，如果允许以小额贷款公司为主发起人成立村镇银行，股权的设置应以原有股东为主，而不是要求银行金融机构作为最大股东。这样才能增加小额贷款公司股东的转制热情，使有条件转制的小额贷款公司都有机会进入金融行业。在金融改革的背景下，温州做了尝试，由小贷公司主发起成立村镇银行。但温州只是做一个推荐，审批权仍在银监会。
　　（二）完善配套制度法规
　　我国现在大的金融机构基本上都是从过去的国有企业转变来的，它们的服务对象也以国有、大型企业为主，中小企业很难通过金融机构进行融资。而小额贷款公司的出现，则弥补了银行业在这一问题的空缺。另一方面，商业银行的组织、制度，决定了它不能像小额贷款公司一样高效率、高灵活性。应该制定相关的规定，保证公司在转为村镇银行以后，仍然保持小额贷款公司的优势、作用。
　　（三）完善内部管理
　　在良好的外部条件下，小额贷款公司内部也应该进行相应的调整。在人员的素质和配置上，应该与村镇银行的要求相匹配。公司面临的将是新业务，应该注重在岗培训，而在岗培训应重点加强新知识和新业务培训，对于金融法律、法规的培训更是必不可少。高管人员的选拔和任用直接决定了公司的发展，培养一支既有丰富实践经验，又有一定经营管理才能的高管人员队伍，为转型为村镇银行储备好人才。
　　总之，小额贷款公司转制为村镇银行要有一个过程，而且并非是所有的小额贷款公司都要转制为村镇银行。小额贷款公司应该根据自身的特点，对未来的发展有一个清晰、明确的定位与规划，并不是说只有转制为村镇银行才是发展的目的，小额贷款公司也能发展为服务于中小企业的民营银行等。如今正逢金融改革的时机，小额贷款公司的发展更能得到政府社会的支持，而一些公司负责人也表示如果能有机会完成村镇银行的转型，依靠小额贷款公司在本地的影响力、实力、人脉和口碑，能够在理念、服务、产品开发上都为现在的金融体制提供创新发展的动力。
　　参考文献
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