跨境电商金融服务_京东打造金融服务平台电商“战火”由用户端烧至供应链

　　京东商城新的“粘合剂”或许能像磁石般吸引更多的忠诚用户。　　11月27日，京东商城与中国银行北京分行签署战略合作协议，上线京东供应链金融服务平台，双方将向京东的合作供应商提供金融服务。继平台开放后，“供应链金融服务”成为京东构筑网络零售生态的又一重要之举。
　　根据双方的协议，京东的供应商可根据与京东签署的销售合同、货物单据、保单及京东的确认文件，在第三方保险机构投保后，获得中国银行的融资。此外，京东还表示，将以自有资金为供应商提供部分融资。目前，京东已累计融资15亿美元，从中国银行、建设银行、工商银行、交通银行等金融机构处获得超过50亿元人民币的授信。
　　京东首席战略官赵国庆对与中银北京的合作表示相当的期待，他介绍称，京东现有供应商超过1万家，与中国银行北京分行的合作，能够通过提供融资支持，帮助供应商加快资金流转。中银北京分行行长张金良也是踌躇满志地表示：“希望中行、京东商城、供应商三方加强合作，把这个业务效率、规模做起来。”
　　无独有偶，苏宁电器也在近日发布公告，称公司境外全资子公司香港苏宁电器有限公司与关联方苏宁电器集团共同出资3亿元发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”。此前，苏宁已通过南京苏宁易付宝网络科技有限公司开展了预付卡发行、第三方支付等金融服务业务。
　　京东商城和苏宁电器双双开展金融服务的背后，是电商将原本立足于用户竞争的“战火”烧至供应链，未来各大佬围绕这一新的竞争领域的争夺必将更加激烈。
　　京东的金融野心
　　根据京东商城的介绍，其金融服务包括B2B和B2C两部分。其中，B2B部分对供应商提供投/融资服务。融资服务包括订单融资、入库单融资、应收账款融资、委托贷款融资等，投资服务则包括协同投资信托计划、资产包转移计划等。
　　在这些融资中，供应商可根据与京东签署的销售合同、货物单据、保单及京东的确认文件，在第三方保险机构投保后，获得中国银行的融资。京东商城扮演供应商与银行之间的授信角色，资金的发放由银行来完成。据悉，京东供应链金融服务的贷款利率在基准利率基础上上浮10%-30%，年化利率低于阿里小贷。
　　除了面对上游供应商的融资投资服务外，京东商城还计划向普通用户推出金融频道，包括面向普通消费者的保险、理财、黄金、信用交易等。
　　实际上，京东商城此次在金融领域的发力并非首度尝鲜。就在11月，京东商城收购网银在线，悄然“入侵”第三方支付市场。据本刊记者了解，网银在线到目前为止已与包括四大国有银行、银联及农信银在内的80多家金融机构有合作关系，开通了300多个银行结算接口，支持互联网、POS、手机、电话等多种线上线下的终端支付形式，以及银行卡、外卡、电信卡等各种支付工具。京东商城对其收购之后，在获得宝贵的支付业务许可证的同时，还拥有自己的支付体系，对用户信息和用户体验的掌控能力将会更强，有利于建立自己的生态系统。易观国际分析师陈寿送就表示，京东推出供应链金融是在其已经构筑的生态系统中为商家提供服务的一部分。
　　业界猜测，京东商城下一步或许会在用户池和商户池的基础上不断推出利润率高的衍生产品，金融服务也将很有可能成为京东商城的支柱业务之一。
　　卡位供应链
　　无论是京东商城，还是苏宁电器，它们开展金融服务都绕不开一个共同的劲敌——阿里巴巴。
　　2010年，阿里小贷公司在杭州成立，打造“平台+小贷”的融资模式，利用众多支付宝注册用户所产生的巨额在途资金等资源，由合作银行提供贷款服务。截至2012年6月，阿里小贷已为13万家小微企业提供贷款超260亿元。今年7月20日，阿里小贷实现单日利息收入100万元，以此计算，阿里金融的利息收入一年将高达惊人的3.65亿元。
　　阿里小贷在过去两年中赚得盆满钵满，这也让阿里巴巴在未来的布局上对金融有了更多倾斜。在今年9月的网商大会上，阿里巴巴董事局主席马云就提出阿里明年的“平台、金融、数据”计划，再次将金融列为发展重点。
　　阿里小贷赚得满地流油，但对广大的中小卖家而言，由于信用担保凭证出具困难，获得融资并不容易。此外，中小卖家获得融资的成本也是相对高昂。阿里小贷单笔金额一般在5-100万元，由于卖家规模小，风险较高，年化利率通常在18%左右，高出基准利率30%以上，这也让很多中小卖家感到“压力山大”。
　　一边是阿里的金融服务对平台供应链和生态产生了强劲的黏性，同时自己还获利颇丰，一边是由于其商家的限制，阿里小贷的金融服务还留给后来者不少的想象空间。如此境况之下，京东商城和苏宁在同一时间杀入这一战场就比较好理解了。
　　业内人士指出，由于金融借贷需要信用凭证，其往往和支付、物流等供应链环节紧密对接，京东商城通过供应商在支付、物流上的数据和凭证进行抵押担保。这意味着供应商一旦要申请金融贷款服务，需要在物流、支付上与京东进行深度对接，因此很难脱离京东生态。到那时候，金融服务不仅仅是供应链的重要黏性环节，更是物流、支付等供应链资源整合能力的集中体现。对供应商而言，届时将不再是选择哪家平台进行合作，而是要加入哪个供应链的问题。分析人士认为，这才是京东商城和苏宁的最终目标。即只有牢牢控制了供应商，才能有资格和底气向阿里巴巴叫板。
　　未来的烦恼
　　某种程度上看来，京东商城的供应链金融服务平台确实有自己的优势。
　　首先，7%-8%的年利率不仅低于阿里巴巴，也远低于互联网金融企业通行的约20%的年化利率。其次，新的服务平台大大加快了供货商的资金回笼速度。据介绍，过去供应商从备货到最后从京东拿到回款，一般需两个月左右的时间。现在平台的核心产品“应收账款融资”则大大缩短了这一周期，供应商在完成对京东的送货后即可与京东对账，核对无误后，京东给银行发出指令，银行将货款金额提前给供应商结清。今后，供应商最快可在提出申请后一天之内就获得融资。如此高的资金周转率，自然能够帮助京东商城赢得更多供应商的青睐和依赖。在电子商务观察员鲁振旺看来，京东推出供应链金融平台将是一个多赢的局面。近半年以来，京东与供应商的结款周期越来越长，这对于小商家而言压力颇大，而京东的金融服务可以缓解商家的资金压力。
　　毋庸置疑，京东商城依靠统一的物流服务与规模较大商户的入驻，信用凭证较容易体现，可通过物流单据获得融资。然而在支付环节，无论是网银在线还是供应商金融服务平台，与阿里系相比，京东仍处于劣势。
　　业界更担心的是，京东商城在开掘一系列金融产品同时，也将可能面临监管政策变化的风险。
　　根据银监会2008年5月颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》第五条规定，只能在“本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。此前，阿里小贷通过淘宝平台的贷款商户遍及全国，不过目前监管政策“只观察不表态”。然而，这样的状态显然不会持续，未来政策走向并不明朗。
　　易观国际分析师阳骁认为，在互联网的大背景下，金融与互联网的结合是必然的。不过，目前金融互联网化也有一定阻碍。阳骁进一步分析指出：“首先，监管机构并未对在互联网上开展金融业务的企业进行核实审批。其次，信用体系不完善，信息得不到共享。第三，行业缺乏自律，不法分子通过搭建钓鱼网站来骗取资金，这样的行为会对行业的发展产生恶劣影响。”
　　正是这样的现实，让业界对京东商城的金融试水表现出理性且谨慎的看法。“金融服务能够给京东带来多大利益，能否像阿里一样打开局面，恐怕还是要看供应商们对这项政策的敏感程度和接受度了。”陈寿送如是表示。

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